Для того чтобы оформить жилищный или любой другой крупный кредит, заемщику необходимо иметь серьезное обеспечение. В качестве залога банки принимают имущество заявителя, имеющее достаточно высокий уровень ликвидности. Чаще всего, предметом закладной является транспортное средство или объект недвижимости, находящийся в собственности заемщика. Иногда в качестве главной гарантии выполнения обязательств он предоставляет ценные бумаги. Между тем каждый из видов обеспечения имеет свои особенности.
Требования банков к обеспечению по займу
Прежде всего, нужно отметить, что оформить кредит можно под залог не любой недвижимости или какого-либо иного вида обеспечения. Каждый финансовая организация, как правило, предъявляет к залоговому имуществу определенные требования. И в случае, если предоставляемое заемщиком обеспечение им не соответствует, то его может ждать отказ в выдаче кредита.
Основные требования кредитных организаций:
1. Большое значение для банков при оформлении займа имеет уровень ликвидности имущества, предоставляемого в качестве залога. Стоимость закладываемого имущества не должна значительно уменьшаться в течение всего срока выплаты заемных средств.
2. Залоговое имущество не должно иметь каких-либо обременений.
3. Стоимость предмета закладной должна соответствовать сумме средств, которая требуется заемщику.
4. Залог должен являться законной собственностью того, кто оформляет кредит.
Кроме того, любой банк вправе устанавливать свои, особые требования к определенному виду главной гарантии выполнения заемщиком условий соглашения. Поэтому, изучая различные кредитные программы, соискателю нужно внимательно изучать пункт, касающийся обеспечения по займу.
Кредит под залог недвижимого имущества
Если кредит заемщик получает под залог недвижимости, то ему следует ознакомиться со стандартными требованиями банков к данному предмету обеспечения. Особое внимание кредиторы, как правило, уделяют месту расположения недвижимого имущества. В качестве гарантии возврата кредита банки не принимают объекты недвижимости, находящиеся в местах, где высокая степень риска - например, на территории, подверженной наводнению. Жилье, под залог которого выдается кредит, в обязательном порядке должно соответствовать всем установленным нормам, а также требованиям БТИ.
Когда предметом закладной является недвижимость в многоквартирном доме, то он не должен иметь статус аварийного здания. Эти требования входят в перечень основных, предъявляемых большинством кредиторов при оформлении крупного займа. Стоит заметить, что кредит под залог недвижимости можно получить в размере не более 75% от стоимости предмета обеспечения. Если квартира или дом является предметом обеспечения, то собственник, то есть заемщик, не имеет права продавать заложенную недвижимость. Поскольку это нарушает условие подписанного им кредитного соглашения. В таком случае банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата займа.
Если предмет закладной – транспортное средство
Когда у заемщика нет недвижимости, которую он может оформить в залог, то предметом главного обеспечения может стать автомобиль. В этом случае кредитный лимит также рассчитывается из оценочной стоимости средства и обычно составляет 65%-70%. Если заемщик получает кредит под залог автомобиля, то банк требует обязательного наличия страховки КАСКО. При отсутствии этого полиса любое транспортное средство, даже очень дорогое, финансовая организация не примет в качестве обеспечения. Причем, если машина уже застрахована, то заявителю все равно придется получить новый полис, оформив его в пользу кредитной организации.
После оформления закладной заемщик может пользоваться машиной без каких-либо препятствий, однако реализовать залог путем продажи или безвозмездной передачи не имеет права. Кроме этого, получатель займа отдает кредитору главный документ движимого залогового имущества – ПТС, а также один комплект запасных ключей. Что касается требований банка к этому виду обеспечения выполнения условий договора, то их список в некоторых финансовых организациях довольно внушительный. Разумеется, главным является ликвидность транспортного средства. Кроме того, многие банки охотнее предоставляют кредит под залог автомобиля иностранного производителя. На максимальную сумму заемных средств оказывает значительное влияние возраст машины и ее пробег.
Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.
В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».
Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.
Сходство и различие залога и обеспечения
Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
Обеспечение кредита залогом
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.
Документальная составляющая
После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.
Что будет если не заплатить Банку?
В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.
Расчет обеспечения по залогу и обязательств
Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:
сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту
Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:
Пример 1.
Вы взяли кредит:
В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:
5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.
Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.
Пример 2.
Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.
Цель — покупка квартиры
При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:
14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.
Банковская гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств для заемщика, при оформлении кредитного договора.
Рассматривается как возможность снижения рисков, как заёмщика, так и кредитора или сведения рисков к минимально допустимой степени на основании положений статьи 368 ГК РФ. А так же положений:
- Федерального закона, вступившего в юридическую силу под № 44-ФЗ.
- Постановления Правительства о внесении изменений в Закон № 44-ФЗ, принятое 09.12.14 г., под № 1005.
То есть не только заёмщик, но и кредитор поручается за возврат полученных денежных средств. В этом случае в роли представителя, ходатайствующего перед кредитным учреждением, выступает банк, независимо от того, в каком учреждении оформляются инвестиционные средства.
По преимуществу предоставляется заёмщику под или иного имущества, которое выступает в роли ценностного обеспечения стоимости кредита, признаётся соразмерной заменой.
Однако понятие соразмерности не отражает характеристики недвижимого имущества в качестве ликвидного. Банк вносит дополнительные гарантийные тенденции в отношении качества соответствующего объекта, признавая его соответствие для проведения процедуры займа.
Недвижимость оформляется обременением и допускает к кредитору, при условии невозврата полученных заёмных средств. Чаще всего в данном качестве выступают не столько , сколько иные объекты недвижимости, признанные предметом залоговой стоимости до момента расчета с кредитором, на протяжении срока действия банковского обеспечения.
В иных случаях расчет с банком предоставляют:
- сособственники приобретаемой недвижимости;
- поручители.
Так же допускается получение поддержки банка без предоставления предмета залога. Как правило, в предоставлении обозначенных гарантий нуждаются индивидуальные предприниматели (ИП) или юридические лица – компании и организации.
Финансирование того или иного проекта, в том числе – с недвижимостью допускают оформления кредитования.
Для получения заёмных средств, клиенты банков оформляют соответствующие договорные обязательства, которые регулируют условия получения и возврата полученных денежных средств.
Стороны договора, выступая его контрагентами, стремятся найти наиболее удобные способы взаимодействия. В числе таковых – предоставление гарантий от финансистов, удостоверяющих добросовестность должника.
При обеспечении займа залогом, банковские обязательства выступают условием того, что банк принимает предмет залога, которым по преимуществу выступает недвижимость, находящаяся в собственности лица, претендующего на инвестирование коммерческой деятельности.
В то же время, договор констатирует допустимость передачи недвижимости в случае затруднений при погашении долга, с согласия контрагента (см. ).
Схема взаимодействия в данном случае следующая:
- Обращение заёмщика в банк с пакетом документации, гарантирующей с его стороны обеспечение возврата денежных средств.
- Мониторинг рентабельности юридического лица и получение аналитических выводов о платёжеспособности клиента.
- Принятие решения о предоставлении защиты имущественных интересов заявителя перед кредитором.
- Передача полученных гарантий кредитору.
- Отказ от финансирования или предложение заключения контракта, основанные на заключении аналитического отчёта по предоставленной клиентом информации.
Если юридическое лицо обращается в учреждение банка впервые, поручительство без залогового обеспечения, в большинстве случаев, не оформляется.
Для получения такового, потребуется, чтобы клиент являлся потребителем услуг по инвестированию именно в данном кредитном учреждении в течение срока, установленного учредителем. Как правило, он составляет 3 года. За этот период кредитная история клиента должна оказаться безупречной.
Отсутствие обеспечения залогом или , не рассматривается как принципиальное доверие инвестора в сторону контрагента. В данном случае так же предоставляется документация, с предъявлением обеспечения займа учредителем юридического лица, а так же документальное подтверждение наличия технически отлаженного действующего бизнеса.
Если клиент не передаёт в залог недвижимое имущество, обеспечивая условия погашения долговых обязательств, банк требует иного предоставления гарантий. Таковыми может выступить поручительство.
В зависимости от полученной суммы инвестирования и статуса клиента, которым может выступить как индивидуальный предприниматель, так и представитель компании, определяются условия финансирования заинтересованного лица.
При вложении полученного финансирования в индивидуальное предпринимательство, сведение рисков к минимуму допускается за счёт поручительства со стороны или созаёмщика, предоставившего соразмерный залог.
Для заявителей по крупным инвестиционным проектам, выступающим представителями компаний, зарекомендовавших себя в качестве платёжеспособных пользователей, поручителем выступают владельцы и учредители бизнеса, владеющие акциями компании. Такие рекомендации поручителей допускают устной передачи, в том числе – по телефонному звонку и не требуют сбора документации для мониторинга.
В случае не исполнения долговых обязательств, поручители погашают задолженность по условиям, предусмотренным договором, впоследствии взыскивая с должника уплаченную сумму.
Понятия «гарант», «принципал» и «бенефициар»
Оформление договора требует определение сторон, которыми выступают гарант, принципал и бенефициар.
Субъекты определяются на условиях определения правоспособности таковых, с применением к обозначенному тем или иным юридическим понятием контрагенту, специальных требований и обязательств. А так же – с установлением в сторону таковых предусматриваемых договором преимуществ.
Принципал – получатель услуг по финансированию, выступающий должником по принятым на себя финансовым обязательствам.
Гарант – поручитель, который предусматривает ситуацию погашения долговых обязательств принципала, удостоверяя факт добросовестности клиента. Выдаёт официальное заключение о поручительстве или иным образом согласовывает предоставляемые гарантии.
Бенефициар – кредитор принципала, допускающий использование банковского продукта принципалом, на основании письменного (иного) запроса, предоставленного гарантом.
Получение банковской гарантии под залог недвижимости
При получении обозначенной услуги, требуется исходить из целей заявителя, ориентируясь на выбор целесообразного варианта.
Процедура получения услуги опирается на оговоренные условия из числа:
- Гарантом выступает банк по обязательствам перед бенефициаром, возникшим у принципала после заключения договора. Распространяется на вменённые принципалу обязательства в полной мере.
- Распространяется на оговоренную долю обязательств.
- На участие в тендере, в том числе – при выкупе права аренды. Или иных объектов . В этом случае расчёт или оформление залога производится после оформления документации на титульное владение недвижимостью.
По решению банка, предоставляющего юридическую поддержку клиенту, таковая допускается так же для клиентов, обслуживающихся в иных кредитных учреждениях. При этом за получение гарантии взимается соразмерная плата.
Если клиент получает финансирование в кредитном учреждении, которое одновременно выступает в роли гаранта и бенефициара – в договоре отдельным пунктом оговариваются условия предоставления данной услуги.
Если речь идёт об обеспечении ипотеки, то предварительно проводится , согласно положению Федерального закона от 27.07.97 г., под № 122-ФЗ и статьи 131 ГК РФ.
Оформление банковской гарантии под залог недвижимости
Сроки оформления укладываются в 2-3 недели. При обращении к соответственным уполномоченным представителям, допускается их сокращение до 3-4 дней.
Процедура оформления состоит из нижеследующих действий заинтересованного лица:
- Клиент подаёт заявление с запросом предоставления гарантийного продукта, с указанием суммы получаемого финансирования и пролонгации срока погашения долга.
- В заявлении указываются условия погашения долга и ресурс, допустимый для использования при погашении долга.
- Определяется вид обеспечения займа, с приложением документации на объект недвижимости, участвующий в залоге.
- Прилагается кадастровая справка из Росреестра об отсутствии иных обременений на залоговое имущество.
- Составляется и прилагается в виде справки отчёт о деятельности компании. При необходимости предъявляется учредительная документация в виде удостоверенных нотариально ксерокопий или выписка из сведений ЕГРП.
- Предоставление финансовой документации компании за предшествующий отчётный период.
- Провести оценку состоящего на балансе компании недвижимого имущества и оформить в виде акта экспертной оценки, приложив к пакету документации.
- Оформить страховой контракт на принадлежащее имущество и предъявить, приложив к заявлению.
По усмотрению аналитического отдела, запрос отклоняется или принимается для оформления запрашиваемой услуги. Мониторинг предусматривает выявление характеристик платёжеспособности заявителя или определение видимых признаков отсутствия стабильности в работе организации.
В случае подозрений на допустимость банкротства или грозящего кризиса в развитии коммерческой деятельности, сотрудничество с клиентом прерывается.
Отличие банковской гарантии под залог недвижимости от аккредитива
Обозначенные процедуры имеют внешнее сходство, но по существу принципиально различаются.
Если банковская гарантия выступает поддержкой принципала только в случае оформления кредита, то аккредитивы допускают широкую сферу применения. По преимуществу их использование допускает проведение взаиморасчётов с заказчиками или исполнителями услуг, конкурентоспособность и платёжеспособность которых допускает сомнения.
В этом случае банк не только предоставляет поддержку тому или иному контрагенту договора поставки услуг, но и курирует добросовестность исполнения обязательств сторонами.
Только после предоставления документации, констатирующей исполнение обязательств, поставщик услуг вправе получить положенные к выплате средства не напрямую от получателя услуг, а через банк.
Банковская организация, как юр. лицо, может быть гарантом по займах, предоставляемый заемщикам другими организациями. Гарантия выплат есть платной услугой.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
За отпуск банковской гарантии заемщик платит организации награждение, величина которого определяется уровнем риска, дополнительным временем предоставления гарантии и другими параметрами. Благодаря БГ можно взять кредит.
Особенности
Не является секретом, что люди, которые прибегают к услугам кредитования, имеют материальные трудности, а заем под залог БГ является самым универсальным, удобным и современным способом их решения.
Суть этого предложения состоит в том, что заемщик, получая заем, дает гарант исполнения сделки, которым в данной ситуации есть другая банковская организация. Все это на словах легко, но на практике есть много аспектов, которые необходимо знать.
Если спросить, можно ли одержать гаранта бесплатно, то можно одержать отрицательнй ответ, организация-гарант непременно попросит награждение в финансовом эквиваленте. Размер награждения зависит от уровня обязанности и риска, который берет на себя гарант. Дальше нужно принести все отчетные документы для анализа, чтобы банк мог изучить все в совершенстве.
Виды
БГ – тип обязательства банка, который выдает поручительство за выполнение клиентом, физ., юр. лицом финансовых или прочих обязанностей, назначенных в контракте, обеспеченном этим обязательством банковской организации.
Отпуская гарантию, гарант обязуется перед вторым банком уплатить те деньги, которые не в состоянии отдать или по каким-либо обстоятельствам не желает оплачивать заемщик. Банковская гарантия есть односторонней возмездной сделкой. Ее основным условием считается время, на которое она выдается.
Банковская гарантия по 44-ФЗ может быть применена для обеспечения тендерных заявок, а также выполнения госконтракта. Она выдается кредитной организацией из Реестра (списка) банков, предусмотренного ст. 74.1 Налогового кодекса России.
Поскольку акцепт БГ теми или кредитными организациями несет достаточно большой риск невозврата займа, банковские организации практикуют отпуск разных гарантий под залог таких активов:
- Гарантия под обеспечение ценных бумаг.
- Гарантия в виде недвижимости.
- Гарантия в виде движимого имущества (авто, оборудование).
- БГ без залога.
Где взять кредит под банковскую гарантию?
Кредит под банковскую гарантию можно попросить у Сбербанка. Для получения займа нужно обратиться в отделение по кредитованию по месту ведения расчетно-кассового сервиса и предоставить запрашиваемые бумаги.
Величина награждения за выдачу гарантии устанавливается для каждого клиента персонально зависимо от его материального положения, время работы гарантии, ее типа. Вопрос о предоставлении займа, его структуре и размеру решается в персональном порядке зависимо от соответствия клиента назначенным критериям и внутренним нормативным бумагам в Сбербанке.
Значительные возможности предоставляет организация ВТБ 24 для корпоративных клиентов. Займы под банковскую гарантию банк предоставляет как для московских предпринимателей, так и для региональных.
Тарифы
Бумаги для получения
Для анализа банками вопроса о выдаче гарантии нужно принести в банк следующие документы:
- Заявление.
- Ксерокопию подписанного кредитного соглашения. В соглашении должна быть прописана нужда представления заемщиком БГ.
- Заявление на получение БГ.
- Бумаги, которые подтверждают финансовое и экономическое состояние заемщика, его способность выплатить все по кредиту, присутствие залога, который имеет высокий спрос.
Какие условия кредитования
При оформлении подобных займов соблюдаются такие условия:
- Быстрый анализ заявления – от нескольких часов до одного дня.
- Величина займа ограничивается номиналом организации и равняется где-то 60-70 % от суммы.
- Такой заем выдается на любые задачи: приобретение авто, недвижимости – не обязательно говорить.
- Процент и специальные условия оговаривают с клиентом персонально.
- Утаенные комиссии и выплаты отсутствуют.
- Клиенту дается выбор варианта возвращения долга: каждый месяц или всей суммой сразу.
- Проценты причисляются к остатку суммы, то есть с каждой выплатой платеж стает меньше.
Подача заявления
При обращении заемщика в банковскую организацию для получения гарантии нужно заполнить некоторые бумаги. Они подробно раскрывают статус, а также финансовое значение подписанного соглашения.
В заявлении следует прописать желаемую сумму обязательства, а также задачу, для которой выдается гарантия. Также следует прописать время работы банковской гарантии и наименование организации-кредитора. Кроме того, заемщик должен принести в банк заверенные копии учредительной документации, а также набор бумаг, которые нужны для оформления займа.
Гарантия платежа является платной услугой. За отпуск банковской гарантии заёмщик платит банку награждение, величина которого определяется уровнем риска, продолжительностью времени предоставления гарантии, а также иными факторами.
При обращении заёмщика в банковскую организацию за получением гарантии он должен заполнить на получение банковской гарантии документы, раскрывающие его статус и экономическую суть вероятной обязанности.
Как оформить кредит под банковскую гарантию?
Заем под банковскую гарантию оформляется заемщиком, за неисполнение обязанностей которого поручается другая организация, выступающая гарантом по сделке. Выдача БГ выплаты делается на бесплатной для гаранта основе.
То есть лицо, которое хочет ее получить, оплачивает определенное награждение, величина которого назначается персонально и зависимо от уровня материального риска гаранта.
Клиенту нужно приготовить отчетные документы, которые могут ознакомить его с сутью обязанностей, которые нужно обеспечить, и дать вероятность оценить финансовую надежность и состоятельность клиента.
Уже в заявлении на получение услуги вероятный соискатель прописывает такие критерии, как размер и задачу получения обеспечения, а также время, на которое нужна услуга. Принимается к вниманию и бенефициар, то есть организация, к услугам которой нужно обратиться принципалу за оформление займа.
Для уменьшения финансовых и юр. рисков гарант производит всесторонний анализ документов и принимает решение об оказании помощи либо отказе клиенту.
Довольно частой практикой оформления займа под БГ стает не лишь оформление односторонней сделки между принципалом и гарантом, но и подписание дополнительного договора гаранта и бенефициара.
Эти меры обеспечивают кредитору отсутствие финансовых потерь, связанных с рисками неоплат со стороны заемщика.
Соглашение банковской гарантии четко устанавливает время вступления бумаги в силу. Бумага может одержать силу, как со времени подписания, так и со времени, когда сумма ссуды будет перечисляться кредитором на счет заемщика. Время прекращения работы бумаги также назначается договором.
Преимущества
Есть такие достоинства кредитования под БГ:
- Благодаря банковской гарантии заемщик может участвовать в услугах либо поставлять разные товары для больших заказчиков гос. либо муниципального уровня.
- Можно одержать товарный заем от контрагента, ведь банковская гарантия есть обеспечением для этого обязательства.
- Вы можете надеяться на отсрочку оплаты средств соответственно с условиями, указанными в соглашении на поставку товаров на время получения банковской гарантии.
- Обычно на отпуск БГ назначается меньшая ставка, чем по займу.
- Есть вероятность получения БГ по специальному предложению, которое проходит без нужды дополнительного обеспечения.
- Если оформлять банковскую гарантию по простой процедуре, то существенно растет стоимость банковских услуг.
Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита
. При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.
Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное
и дополнительное
.
Основное обеспечение
должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже - за весь период действия кредитного договора.
Обеспечение по кредиту – пример расчета
Вы можете самостоятельно рассчитать сумму необходимого обеспечения по кредиту.
Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.
Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:
(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,
523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту,
где
(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 - сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).
Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.
Основное обеспечение по кредиту
В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.
Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие - отсутствие отрицательных чистых активов.
Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).
Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5. В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.
Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.
Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).
Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти - пятнадцати лет).
Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан. Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога. При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.
По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:
- право требования по контракту,
- поручительство муниципального образования,
- вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
- банковская гарантия,
- приобретаемое имущество и т.д.
Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.
Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей. В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором. График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.
Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.
Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения. С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка). Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.
Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю. Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.