Введение 2
1. Понятие и виды экологического страхования 3
2. Формы экологического страхования 4
3. Значение экологического страхования 13
Заключение 18
Задача 1 19
Задача 2 20
Литература 22
Тема данной работы: «Экологическое страхование».
Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что сегодняв России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. кв. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба причиненного окружающей среде и здоровью населения в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление здоровья граждан, ликвидацию последствий техногенных катастроф, стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Однако в настоящее время государство не может, да и не должно обеспечивать полного возмещения ущерба, причиненного гражданам, здоровью населения, окружающей среде предприятиями-источниками повышенной опасности. Важно найти другие источники покрытия ущерба, нежели средства бюджетов различных уровней, экологических фондов, собственных средств предприятий. Страхование имеет, в сравнении с ними, особенные преимущества, что подтверждается всей мировой практикой.
Цель работы заключается во всестороннем изучении экологического страхования
1. Понятие и виды экологического страхования
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба окружающей среде и здоровью граждан обусловленного технологи-ческой аварией или катастрофой получило название экологического страхования. Экологическое страхование представляет собой систему отношений, возникающих в процессе антропогенной (производственной) деятельности между страховщиком и страхователем по предупреждению ущерба и его возмещению в случае аварийного загрязнения окружающей среды. Экологическое страхование - особый, наиболее сложный вид страхования, имеющий свою специфику и являющийся достаточно эффективным экономическим механизмом, который благоприятно сочетает в себе возможность проведения превентивных мер, направленных на недопущение экологических аварий, при одновременном создании стабильных страховых фондов денежных средств, служащих финансовым гарантом покрытия ущерба на случай аварийного загрязнения окружающей среды.
Цель экологического страхования — образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.
Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:
размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в
действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;
применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;
использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;
действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;
выбросах радиоактивных веществ;
транзитной транспортировке и размещении экологически опасных материалов;
проведении фундаментальных и прикладных научных разработок;
внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.
Исходя из целевой установки экологического страхования, можно определить следующие его основные функции:
Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.
Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.
Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового положения предприятия — виновника аварийного загрязнения окружающей среды.
Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.
Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.
2. Формы экологического страхования
В Российской Федерации осуществляется обязательное и добровольное экологическое страхование.
II Обязательное экологическое страхование
В соответствии с Федеральным Законом « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.
Федеральный Закон « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:
а) воспламеняющиеся вещества — газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;
б) окисляющие вещества — вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно — восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества — жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
г) взрывчатые вещества — вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества — вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:
е) высокотоксичные вещества — вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели
ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, — вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
Страховщиками по договору обязательного экологического страхования являются юридические лица любой организационно — правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.
Страхователями выступают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.
Объектом экологического страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.
Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.
Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.
Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.
Надо сказать, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий. Средства резерва предупредительных мероприятий должны направляться на участие в финансировании:
— разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, банков данных аварий и инцидентов;
Страницы: следующая →
123Смотреть все
Экологическое страхование (3)
Курсовая работа >> Экономика
… экологического страхования , Волгоградский центра экологического страхования , Саратовский страховой фонд экологической безопасности. Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования …
Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы
Реферат >> Экология
… дисциплине «Экологическое право» ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ : ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ Понятие и функции экологического страхования Понятие «экологическое страхование» декларируется …
Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина
Шпаргалка >> Экология
… республиканских, краевых, областных, местных экологических фондов; — фондов экологического страхования ; — кредитов банков; — …) предусматривается осуществление добровольного и обязательного экологического страхования предприятий, учреждений, организаций, а …
Страхование как система экономических отношений
Реферат >> Финансы
… важна эта функция при страховании будущего урожая, в экологическом страховании , при страховании перевозимых грузов, во … всех видах страхования , где в качестве страхового …
Страхование ответственности (13)
Реферат >> Банковское дело
…), относится к одному из видов экологического страхования . В России страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ИПО, является … (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с …
Хочу больше похожих работ…
ЛЕКЦИЯ № 12
Экологическое страхование
1. Понятие экологического страхования
Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды.
В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г.
№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ. Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:
1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;
2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.
Перечень предприятий, являющихся источниками повышенной опасности определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством.
Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды.
Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:
1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;
2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.
Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.
2.
Добровольное экологическое страхование
По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:
1) виды экологического страхования;
2) перечень объектов, подлежащих страхованию;
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.
В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:
1) энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;
2) промышленность строительных материалов;
3) химическая промышленность;
4) бумажная промышленность;
5) прочие отрасли.
3.
Обязательное экологическое страхование
Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.
Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.
По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство.
Оно устанавливает в нормативных правовых актах:
1) виды обязательного экологического страхования;
2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;
3) объем страховой ответственности;
4) уровень (нормы) страхового обеспечения;
5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
6) порядок тарифных ставок страховых платежей.
Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности.
41.Экологическое страхование.
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;
б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;
е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;
ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:
1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;
2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);
3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.
Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом.
Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов.
Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.
На сегодняшний день страхование может быть если не от всех, то очень от многих рисков, которые возможны в жизни.
Все прекрасно знают, что окружающая среда нуждается в постоянной защите. Ущерб, причиненный природе и населению, представляет собой большие финансовые потери. Это происходит из-за того, что сами предприятия должны возмещать убытки. В связи с этим, экологическое страхование считается не менее востребованным.
Сущность экологического страхования в РФ
Понятие экологического страхования подразумевает деятельность промышленных предприятий и компаний, целью которой является обеспечение безопасности материального плана при нанесении вреда экологии.
В такой услуге нуждаются учреждения, в результате производства которых происходит выброс в окружающую среду вредных веществ.
Регулируется такой вид деятельности Федеральным законом «Об охране окружающей среды».
Кроме этого существуют другие нормативные документы, которые производят аудит экологического страхования:
№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15);
Постановление правительства № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ».
Страхование экологических рисков осуществляется по трем основным направлениям:
- Имущественное.
Включает страхование собственности (земля, недвижимость) на случай, если произойдет авария или экологическая катастрофа.
- Юридическое - страхуют ответственности организаций и иных учреждений, которые в процессе своей деятельности представляют угрозу.
- Личное - здоровье и жизни тех, кто работает непосредственно на объекте, являющемся потенциально опасным, или проживает на такой территории.
В целях обеспечения соблюдения закона в сфере экологии предусмотрен аудит государственными органами, которые регулируют еще эффективность развития рынка услуг и направлены на защиту прав всех участников страхования.
Цель и объекты
Главная цель заключается в том, чтобы застраховать ответственность директоров, которые организуют работу предприятия.
В связи с этим необходимо создание материальной базы, складывающейся из средств, сумма внесения которых определяется во время заключения договора.
За счет нее появляется возможность для покрытия убытков, возникших в результате нанесения вреда окружающей среде.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, всю материальную ответственность несет страховая компания.
Объектами системы экологического страхования принято считать риски, возникающие в результате предъявления претензий материального характера о возмещении при нанесении вреда имуществу или природе.
Страховые события
К страховым случаям относят непреднамеренный вред экологии или человеку в следствие возникшей аварии.
Загрязняющие вещества, размер ущерба указываются в договоре для каждого случая отдельно.
Типовое положение определяет ряд причин, по которым страховая компания не несет ответственности. К ним относятся события, вызванные:
- военными или боевыми действиями, забастовками;
- нарушениями закона;
- преднамеренными действиями застрахованного в случае, если он знал, какие могут быть последствия;
- в результате управления производством лицами, в обязанности которых не входят данные функции, без определенной подготовки и инструктажа, с душевными расстройствами или иными заболеваниями, ограничивающими их дееспособность.
Виды страхования
В России на законодательной основе представлено два вида экологического страхования:
.Обязательное .
Все отношения страховщика и застрахованного регулируются на государственном уровне, опираясь на «Закон о страховании». К объектам, которые могут представлять опасность окружающей среде, относятся атомные станции, заводы, перевозчики и другие.
Все они подлежат обязательному страхованию. Цель его в данном случае - не только возместить возможный ущерб, но также и снизить риск его возникновения.
Размеры страховых сумм устанавливаются в соответствии с законодательными нормами.
. Добровольное . Договор может заключаться только по желанию представителя предприятия или организации.
Экологическое страхование
Страховая компания же определяет условия, на которых они будут сотрудничать. Помимо этого, нет конкретных ограничений по суммам выплат в случае наступления страхового риска.
Их определяют, исходя из степени опасности и объекта страхования.
Иными словами, чем большая вероятность, что страховой случай наступит, тем выше будут ставки по взносам. Сумма выплачивается непосредственно из прибыли компании, которая является застрахованной.
Договор экологического страхования
Страховые отношения начинают свою деятельность с момента подписания договора между действующими лицами. Для этого необходимо в выбранную компанию подать письменное заявление и анкету.
Договор экологического страхования должен включать следующие пункты:
- Перечень событий, при наступлении которых будет осуществляться возмещение ущерба.
- Всю информацию как о страхователе, так и о застрахованном.
- Порядок, по которому будут происходить выплаты.
- Тарифные ставки.
- Срок действия договора.
- Подписи сторон и дату, когда был заключен договор.
Кроме того, необходимо предоставление:
- плана местности, на которой расположена организация;
- справки, подтверждающие, что работа предприятия не представляет опасности;
- описания, чем предприятие занимается и какой имеет годовой оборот.
После предоставления полного пакета документов, организация осматривается страховщиком, и на этом основании составляется акт с указанным размером премии.
Если будут выявлены какие-либо нарушения, в договоре страхования будет отказано.
В подтверждение того, что договор вступил в силу, выдается полис и приложение с правилами, где указаны возможные риски, подлежащие возмещению, размер сумм и иные условия.
Размер возмещения состоит из:
- расходов, возникших при спасении имущества и жизни;
- компенсации ущерба;
- суммы убытков, возникших в результате ухудшения условий и экологии.
Все выплаты производятся через фонды экологического страхования.
Экологическое страхование
Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования.
Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.
Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.
Риск определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.
Экологическое страхование — это страхование ответственности объектов — потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения. Цель экологического страхования — наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.
Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам.
В России правовая база экономической ответственности за вред, нанесенный окружающей среде, обеспечена законами Российской Федерации «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (1992 г.) и «О страховании» (1993 г.).
Согласно данным законам причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях — за счет государственных резервов.
Экологическое страхование включает (рис. 3.1.):
обязательное и добровольное экологическое страхование для покрытия непредвиденных расходов, возникающих в результате аварий;
систему экологического страхования стихийных бедствий;
фонды экологического страхования и поддержки независимых страховых компаний.
По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.
Добровольное страхование реализуется на основе договора между страхователем и страховщиком.
Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону «О страховании», конкретные условия определяются в договоре страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.
Выделяют следующие виды экологического страхования: — личное, имущественное, экологической ответственности.
Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но оно также в итоге затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.
К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:
— страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;
— страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой.
Это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий. В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением.
На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:
особо опасные — группа А — предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09 — должны подлежать обязательному страхованию;
опасные — группа Б — с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;
малоопасные — группа В — вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.
Среди основных понятий экологического страхования выделяют следующие:
страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам;
страховая сумма — определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;
страховая выплата — производится при страховом случае с имуществом в виде страхового возмещения, а при случае с личностью страхователя (или третьим лицом) — в виде страхового обеспечения;
страховое возмещение — выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке.
Страховое возмещение включает:
компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.
Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.
Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов (см.
страховые фонды предприятий — источников повышенного экологического риска;
фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;
фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя.
Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.
Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае.
Схема работы страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать капитал из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые средства на Депозитных банковских счетах.
Фонды выполняют по отношению друг к Другу роль перестраховщиков.
Практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов населения и предприятий является страхование.
В России добровольное страхование экологической ответственности осуществляется небольшим числом страховых компаний: «Аско-Москва», «Добрый день» (Тюмень), «Эко-Сфинкс» (Санкт-Петербург), «Северная корона» (Москва) и др.
При содействии территориальных природоохранных органов создаются специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.
Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.
Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий, а также необходимость создания больших резервных фондов либо поиск перестраховщика для выполнения обязательств. Кроме того, отсутствуют нормативные оценки убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан.
В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения.
Экологическое страхование: понятие, особенности
Наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия. Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологического страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).
Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. Страхование экологической ответственности не закреплено в законах «О страховании» и «Об охране окружающей среды». В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (закон об экологическом страховании или изменения в Законе «Об охране окружающей среды»).
Для широкого практического применения экологического страхования необходимо в частности:
законодательное закрепление положения об отнесении затрат по страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности на себестоимость продукции, товаров и услуг;
принятие закона «О промышленной безопасности»;
развитие системы лицензирования деятельности предприятий с повышенной опасностью.
Экологическое страхование - это деятельность государственных, акционерных, специализированных и других страховых организаций по защите экологических интересов лиц, осуществляющих деятельность по эксплуатации опасных объектов и несущих риски ответственности за наступление последствий причинения вреда иным лицам вследствие аварийных загрязнений окружающей среды.
Фонды этого вида страхования сформировываются из отчислений и взносов, которые уплачиваются указанными лицами, а также за счет любых других незащищенных законом фондов, предназначенных для возмещения ущерба в случаях наступления страховых ситуаций.
Экологическое страхование имеет следующие цели:
- возмещение (полное или частичное) экологического вреда и имущественных убытков, причиненных катастрофами, стихийными бедствиями, авариями или разрушениями окружающей среды из-за воздействия человека;
- стимулирование деятельности по охране и защите природы.
Экологическое страхование производят путем заключения страховых договоров либо прямым предписанием закона. Оно может осуществляться как в добровольном, так и в обязательном порядке. Условия первого типа устанавливаются соглашением сторон договора, а второго - нормами закона.
Объектами экологического страхования являются:
- риски ответственности за загрязнение природы;
- убытки страхователя, которые он несет при загрязнении окружающей среды;
- здоровье, жизнь и имущество страхователей (или других лиц, указанных в договоре).
Экологическое страхование осуществляется при наличии двух его субъектов - страховщика и страхователя.
Страховщиком называется соответствующая организация, обязующаяся за плату возместить страхователю, при наступлении указанного в договоре события, причиненного вреда в пределах
Страховой случай - это непреднамеренное, внезапное нанесение ущерба природе в результате бедствий, аварий, которые приводят к загрязнениям атмосферы, земной поверхности или сточных вод.
Страхователи - предприятия всех форм собственности, которые являются юридическими лицами и имеют в пределах территории РФ.
Экологическое страхование в России основывается на законе «О страховании» от 27.11.97. Согласно нему выделяются три группы интересов имущественного характера: связанных с жизнью, трудоспособностью и обеспечением пенсией страхователя; причинением вреда личности или имуществу физлиц; причинением вреда юрлицам.
На Западе различают страхование и имущества от природных и экологических бедствий. В России деятельность такого типа до недавнего времени не осуществлялась, кроме Ингосстраха, который заключал судовладельцев на случай утечки нефтепродуктов и загрязнения ими побережья или вод.
Отдельные страховые фонды предназначены специально для финансирования целенаправленных работ по прогнозирования, ликвидации и прекращению стихийных и экологических бедствий, катастроф, аварий.
Порядок и условия государственного страхования, использования фондов устанавливается Российским правительством. Под его руководством Минприроды России и Росгосстрах утвердили типовые положения о добровольном экологическом страховании, по которому соответствующие организации разрабатывают собственные правила данной процедуры на основе договоров между страховщиками и страхователями.
Сейчас в России преодолен монополизм в государственных страховых органах. Правила страхования подготавливаются страховыми организациями, получившими на этот вид деятельности лицензию. регулирующая добровольное экологическое страхование, в настоящее время почти полностью сформирована. Но развитие данной сферы страхования сдерживается тем, что отсутствуют необходимые данные для расчета тарифных ставок и создания крупных
Форма страхования - это порядок организации страхования на основах добровольности или обязательности. В Российской Федерации действует Федеральный закон в редакции от 4 января 1998 года «Об организации страхового дела в РФ», который предусматривает добровольное и обязательное страхование. Нормы указанного Закона относятся и к экологическому страхованию, применительно к которому также закреплены две формы его проведения: обязательное и добровольное .
В рамках экологического страхования может быть рассмотрено обязательное страхование, а также обязательное государственное страхование.
Обязательное экологическое страхование в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий - источниками повышенной экологической опасности.
В частности, на практике экологические риски (в части рисков чрезвычайных ситуаций, обусловленных техногенными авариями) страхуются в рамках: обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты: обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии; обязательного страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений; страхования ответственности по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских аварий и др., повлекших за собой причинение вреда окружающей природной среде.
Обязательное государственное экологическое страхование, осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти (страхователям) в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства.
В понятии экологического страхования охватываются следующие страховые случаи: катастрофы, экологические и стихийные бедствия, аварии. Несложно заметить, что им охватывается не только группа страховых рисков, реализованных в страховом случае (авария, катастрофа), явившемся следствием деятельности страхователя, но и группа страховых рисков, реализуемая при наступлении стихийных и экологических бедствий.
Вопрос выбора формы страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая является принципиальным. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, что страхователем здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.
Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.
В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.
В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы финансовыми ресурсами. Система внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов - это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.
Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль).
Была доказана неудовлетворительность практики экологического страхования - в России оно существует в основном в форме страхования ответственности, и предприятия избегают использовать страховые механизмы, когда к этому их не обязывает законодательство. Объемы и состояние российского рынка страхования не позволяют полностью компенсировать возможные убытки, связанные с претензиями третьих лиц и восстановительными мероприятиями. Развитие экологического страхования в РФ может протекать в двух направлениях - введение обязательного страхования, регулируемого на федеральном уровне, пропагандируемого «Ассоциацией экологического страхования» или применение различных альтернативных способов передачи рисков,общества взаимного страхования, использование страховых облигаций (CAT-bonds) или аутсорсинг риска.
Очевидно, что в российских условиях лучше всего было бы вводить в обязательной форме. Но такой подход не очень согласуется с добровольным статусом, например, требований международных стандартов в области охраны окружающей среды серии ИСО-14000. Следовательно, нужно искать не менее убедительные и эффективные методы воздействия на природопользователей, сочетающие принципы добровольности с выраженной экономической их заинтересованностью и регулирующей ролью государства.
Так, можно предположить, что процедура проведения конкурсных торгов на право доступа к природопользованию должна включать требования осуществления добровольного за счет рентных доходов страхователя.
Аукцион на право доступа к природопользованию должен предложить покупателям и технологию обязательного страхования. При оценке формы экологического страхования иногда возникает недопонимание разницы между обязательным страхованием в соответствии со ст. 15 Федерального закона “О промышленной безопасности опасных производственных объектов” (Федеральный закон 116-ФЗ) и экологическим страхованием в соответствии со ст. 18 Федерального закона “Об охране окружающей среды “(Федеральный закон 7-ФЗ). Отчасти это объясняется отсутствием внятной нормативно- методической базы по тому и другому закону, отчасти - известной несогласованностью отдельных ведомств исполнительной власти в практическом применении этих документов.
Для пояснения проблемы нет нужды выписывать все различия в формах страховой ответственности, заложенные законодателем в эти документы. Достаточно проанализировать инструментальные методы оценки экономического ущерба и его роль в обеспечении ответственности за причинение вреда окружающей среде. Инструменты оценки экономического ущерба от деградации природного капитала обеспечивают получение денежной оценки отрицательного воздействия загрязненной окружающей среды на реципиентов, которая определяется дополнительными затратами, образующимися в экономике при ликвидации, предотвращении или компенсации последствий такого воздействия.
В методологии оценки экономического ущерба - и на это надо обратить особое внимание, существует несколько принципиальных положений.
Во-первых, оцениваются эффекты, проявляющиеся у реципиентов при воздействии на них загрязненной окружающей среды, но никак не изменения свойств самой окружающей среды.
Во-вторых, дополнительные затраты на предупреждение воздействия загрязненной окружающей среды на реципиентов появляются только тогда, когда существуют технологические или иные, например, организационные способы защиты реципиентов от такого воздействия.
В третьих, дополнительные затраты, вызываемые воздействием на реципиентов загрязненной окружающей среды возникают всегда, когда такое воздействие происходит.
В четвертых, в дополнительные затраты, вызываемые воздействием на реципиентов загрязненной окружающей среды, входят затраты на восстановление утраченного качества реципиента и количества недополученной продукции.
При полном уничтожении реципиента к этим затратам добавляется стоимость потерянного реципиента. Естественно, это не относится к населению. Денежная оценка вреда окружающей среде и экономического ущерба, причиняемого здоровью населения и имуществу третьих лиц, определяет объем необходимой компенсации виновной стороной убытка, подлежащего возмещению страховщиком.
Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.
Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подобных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.
Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы.
Экологическое страхование является одной из правовых мер охраны окружающей среды и представляет собой разновидность страхования, регулируемого Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в ред. от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Общие положения об экологическом страховании содержатся в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18).
В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано правовое определение понятия «страхование». В соответствии с ним, страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.
Основными участниками страховых отношений являются:
– страхователи – юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;
– страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы,
имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;
– страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;
– страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.
Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, формирующихся исходя из предложения и спроса, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга. Одной из основных особенностей страхования является вероятностный характер отношений, поскольку невозможно предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков. Именно эта особенность и определила порядок возмещения материального вреда путем распределения его на солидарной основе между отдельными заинтересованными собственниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств – страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также целевое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования).
В подтверждение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, а котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения. сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.
Страхование выполняет следующие функции3:
– предупредительную – страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;
– восстановительную (защитную) – при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;
– сберегательную – при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;
– контрольную – страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.
Страховые услуги предоставляются на условиях обязательности или добровольности. Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей Статья 4 Закона «Об организации страхового дела» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:
– с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
– с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
– с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
В свою очередь, эти три отрасли страхования подразделяются на множество видов.
Согласно ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды», экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.
Обязательное экологическое страхование представляет собой осуществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей среды, за причинение вреда гражданам и юридическим лицам в результате негативного воздействия на природные объекты вследствие аварий и техногенных катастроф на указанных предприятиях, и в результате воздействия загрязненных природных объектов на население и территории.
К обязательному экологическому страхованию можно отнести страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Согласно ст.15 Федерального закона от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (в ред. от 10.01.2003 г.) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», организации, эксплуатирующие такие объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае производственной аварии.
Основным документом в области добровольного экологического страхования является Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией в 1992 г. В экологическом страховании объектом страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении вреда за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.
Страховым событием является случай – внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:
– прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;
– вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;
– связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;
– вызванные нарушением законов и других нормативных актов;
– связанные с управлением производственным персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;
– некоторые другие страховые события.
Основанием возникновения страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты. На основании предъявленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи.
Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.
При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия. Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).
Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат как по одному иску, так и по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.
Страховое возмещение включает в себя:
– компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
– сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
– расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
– расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;
– связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы дано предварительное согласие страховщика.
Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Это убытки:
– связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;
– причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);
– связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;
– штрафы, неустойки и т.п.;
– ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.
Экологическое страхование – способ защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении неблагоприятных экологических последствий (экологических рисков) за счет денежных фондов, создаваемых страхователями. Предусматривается две формы экологического страхования – добровольное и обязательное юридических лиц и граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Так, в ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды»закреплено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.
Рискованный характер предпринимательской деятельности человека, обусловленный противоречиями между целями экономического развития и экологическими требованиями в процессе взаимодействия общества и природы, порождает специфические общественные отношения по предупреждению, преодолению, локализации последствий техногенных воздействий на природные объекты и по безусловному возмещению причиненных убытков (ущерба).
Указанные общественные отношения составляют экономико-правовую категорию экологического страхования. Сущность экономико-правовой категории экологического страхования состоит в учете страхового риска и в организации страховой защиты.
Страхование выступает как совокупность перераспределительных отношений между его участниками, формирующими за счет денежных взносов, целевой страховой фонд, предназначенный для возмещения причиненных убытков (ущерба) предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.
Экономической сущности экологического страхования соответствуют его следующие функции: превентивная, контрольная, компенсационная, инвестиционная, социальная, информационная.
Страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.
Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
Принципиальная особенность экологического страхования – страховые отношения, возникают по поводу рисков ответственности за вред, причиненный воздействием на природный объект либо природного объекта на третьих лиц.
В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимается страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой.
При этом предполагается страхование имущественных убытков, вытекающих из нарушения права пользования природными объектами.
Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения среды, направлено на покрытие аварийных и непредвиденных случаев, зафиксированных во времени и пространстве и определяемых как случай страховой (событие), включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условиях, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя.
В отечественной литературе сложилось представление об экологическом страховании, базирующееся на процессах, возникающих в окружающей среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ, а также операций страхования ответственности и имущественного страхования.
Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риск. Его величина при загрязнении окружающей среды зависит от объема, степени опасности поступившего вредного вещества; характера ущерба; периода загрязнения и времени года.
Убытками в экологическом страховании считаются потери третьих лиц, обусловленные аварийным выбросом в окружающую среду вредного вещества.
Рассмотрим варианты реализации экологического страхования.
1) Экологическое страхование, осуществляемое как имущественное страхование.
а) Участники страховых отношений: владелец природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельца природного объекта. Договор страхования заключается на случаи загрязнения, засорения, истощения, порчи, уничтожения природного объекта (предприятия). Владелец предприятия – потенциального причинителя вреда не является участником договорных отношений.
б) Участники страховых отношений: владельцы предприятий, не движимости расположенных в зоне возможного воздействия загрязненного, засоренного природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев недвижимости. Страховой случай: внезапное воздействие загрязненного природного объекта, обусловленное какими-то «внешними» факторами, на недвижимость (предприятие, сооружения, постройки, иные природные объекты и т.д.). Причинитель вреда – владелец природного объекта, который в соответствии с Гражданским кодексом РФ обязан нести денежные расходы на содержание принадлежащего ему имущества в должном состоянии (в данном случае – в состоянии, не представляющем источник опасности для окружающих и окружающей среды).
Экологическое страхование, осуществляемое в виде имущественного страхования, целесообразно, если оно не поощряет безответственности страхователя при осуществлении природоохранной деятельности, в любой ситуации компенсируя убытки вследствие негативного воздействия предприятия на окружающую среду.
2) Экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности предприятия – источника техногенной опасности для близка расположенных природных объектов.
а) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия; страховая организация. Объектом страхования являются риски, обусловленные загрязнением, засорением, истощением, порчей, уничтожением природного объекта в связи с аварией, катастрофой на предприятии-страхователе. Вред причиняется владельцу природного объекта и может быть оценен величиной убытков владельца в соответствии со ст. 15 Гражданского кодексаРФ. Страховое событие: воздействие на природный объект вследствие аварии, катастрофы.
б) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия, страховая организация. Договором страхования предусматриваются следующие события: авария, катастрофа на предприятии-страхователе, воздействие факторов, обусловленных аварией, катастрофой, на природный объект; воздействие загрязненного, засоренного природного объекта на третьих лиц (население, предприятия, иные природные объекты) путем выброси вредных веществ, привнесенных в природный объект вследствие аварии, катастрофы; причинение вреда (убытков) третьим лицам «доставленными» вредными веществами.
Экологическое страхование ответственности опасного производственного объекта за аварийное загрязнение окружающей среды преследует цель обеспечения техногенной безопасности и компенсации убытков третьих лиц.
Главная задача экологического страхования – компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей среды убытков пострадавшим и дополнительное финансирование природоохранной деятельности предприятия, в частности, по нейтрализации угроз техногенного характера для окружающем среды, при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.
Правовые основы страховой деятельности закреплены нормами гл. 48 Гражданского кодексаРФ, законодательством о страховой деятельности и отдельными нормами о страховании, содержащимися в ряде нормативных правовых актов.
Закон «О страховании» от 27.11.92 г. №4015-1, применяется в редакции ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г. №157-ФЗ .
ФЗ «Об охране окружающей среды» установлено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков (ст. 18); может осуществляться обязательное государственной экологическое страхование.
В Государственной Думе РФ (Комитет по экологии) в апреле 2002 г. состоялось обсуждение проекта закона РФ «Об, экологическом страховании». ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 г. (п. 2 ст. 7) фактически введено обязательное (негосударственное) экологическое страхование при осуществлении деятельности в соответствии с условиями о разделе продукции: соглашение должно предусматривать обязательство инвестора по «..страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду». Однако и в данной формулировке законодатель говорит о возмещении ущерба (а не о полном возмещении причиненного вреда), и, кроме того, нет упоминания об ответственности по возмещению вреда в случае вредного воздействия загрязненных природных-объектов на население и территории.
ФЗ «Об использовании атомной энергии»установлена гражданско-правовая ответственность эксплуатирующей организации при выполнении работ в области атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам, здоровью граждан (ст. 53-55), окружающей среде (ст. 59), а также за иные убытки, которые не могут быть обоснованно отделены от убытков, причиненных радиационным воздействием (ст. 53, абзац 3). В качестве такого рода «иных убытков», очевидно, должны рассматриваться убытки, причиненные воздействием радиационно-загрязненной окружающей среды.
Как необходимое условие получения лицензии эксплуатирующая организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение предела своей ответственности, которое в случае радиационного воздействия состоит из государственной или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса (договора). Ст. 56 (абзац 3) установлено, что условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности, порядок и источник образования страхового фонда определяются законом. Несмотря на то, что указанная статья является бланкетной, она фактически закрепляет, обязательную, а точнее «добровольно-принудительную» форму страхования.
ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. ст. 6, 9, 15) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15) предусмотрено обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц воздействием на окружающую среду.
ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О космической деятельности» предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 25). Законодатель не указал (но и не исключил) случая причинения вреда загрязнением окружающей среды.
Федеральное, космическое агентство в соответствии с Положением о лицензировании космической деятельности (утверждено постановлением Правительства РФ от 02.02.96 г. № 104) имеет право требовать от владельца лицензии на момент проведения работ по подготовке к запуску объекта наличие страхового полиса на обязательное страхование космической деятельности (п. 24).
Необходимость экологического страхования подтверждена нормами Федеральных законов «О федеральном железнодорожном транспорте»(п.4 ст. 20); «Об использовании атомной энергии» (ст. 2); «Об охране здоровья граждан» (ст. 66); «О недрах» (ст. 51); «О животном мире» (ст. 56); «Об охране атмосферного воздуха» (ст. 56); Водного кодекса РФ (ст. 106-110), Лесного кодекса РФ (ст. ст. 83, 85); Воздушного кодекса РФ (ст. 135), предусматривающих ответственность граждан и юридических лиц по возмещению вреда, причиненного ими путем загрязнения окружающей среды при проведении соответствующих видов деятельности.
Минприроды РФ и Росстрахнадзором утверждено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (от 03.12.92 г. № 04-04/72-6132 и от 20.11.92л № 22). На основании Типового положения страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории РФ.
Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства) о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Объекты страхования, страховые события, порядок заключения и условия договора страхования, обязанности сторон предусмотрены Типовым положением.
Страховые события рассматриваются как внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.
В ряде субъектов РФ действует собственные законы об экологическом страховании.
Принят закон Нижегородской области от 20.08.97 г. № 83-3 «Об экологическом страховании в Нижегородской области». Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью «нести ответственность за вред, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей повышенную экологическую опасность для окружающих» (ст. 3).
Законом Республики Бурятия от 24.08.96 г. № 368-1 «Об охране окружающей природной среды» экологическое страхование закреплено как страхование ответственности за материальный ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды в результате аварийных воздействий (ст. 50).
Московская Городская Дума приняла Закон от 08.11.97 г. № 46 «О защите населения и территорий города от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В этом законе предусмотрено (ст. 39); что:
Организации, осуществляющие деятельность, связанную с повышенным риском возникновения ЧС (с потенциально опасной деятельностью), обязаны застраховать свою ответственность за причинение ущерба гражданам и окружающей среде;
Представление страхового полиса является необходимым условием для получения указанными предприятиями и организациями разрешения (лицензии) на деятельность;
Расходы по оплате предприятиями и организациями страховых взносов по страхованию рисков и созданию соответствующих фондов относятся на себестоимость производимой продукции и услуг;
Фонды страхования используются на прогнозирование, предотвращение и ликвидацию последствий ЧС; использование их на иные цели запрещается.
В Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139, отмечалось, что стратегические позиции страхования в странах с развитой рыночной экономикой определяются возможностями системы страхования:
Предоставлять гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов;
Укреплять финансы государства путем освобождения его от расходов на возмещение убытков при страховых случаях;
Стать одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.