Интернет-банкинг – это программа конкретного банка, с помощью которой клиент этого банка в любое время может выполнять банковские операции с любого компьютера или смартфона, имеющего доступ в Интернет.
Для того, чтобы пользоваться этими услугами, необходимы три вещи:
- компьютер (или смартфон, или планшет);
- Интернет;
- наличие соответствующих услуг от имени банка, которым Вы интересуетесь.
Преимущества услуги интернет-банкинг
Число активных пользователей интернет-банкинга растет как среди организаций (юридических лиц), так и среди обычных граждан (физических лиц). Увеличение количества приверженцев вызвано не только технологической доступностью этих услуг, но и рядом преимуществ электронной системы платежей. Главные достоинства услуги интернет-банкинга следующие:
- экономия времени (не нужно подстраиваться под время работы банка или стоять в очередях);
- двадцатичетырехчасовой контроль над собственными счетами;
- возможность проведения практически любых банковских операций;
- бесплатные консультации в любое время суток;
- быстрая реализация денежных операций;
- надежность и конфиденциальность.
Доступные услуги интернет-банкинга
Еще до недавнего времени количество банковских операций, доступных при помощи интернет-банкинга, было весьма небольшое. Но сегодня число функций такое, что про половину из них клиент банка (он же пользователь компьютера) даже не знает, а впрочем, и не хочет знать.
С моей точки зрения, более или менее регулярно используются всего-то несколько:
- пополнение счетов мобильных телефонов (себе и родным);
- оплата за Интернет и за коммунальные услуги;
- просмотр состояния банковских счетов (остатки, перечисления, начисления и т.п.);
- перевод денег на собственную и между собственными счетами;
- перевод денег с собственного счета на счета родных;
- осуществление интернет-покупок;
- использование онлайн-консультаций (не вживую, а через переписку с банком).
По моим наблюдениям вышеупомянутый перечень операций используется чаще всего. Если Вы хотите ознакомиться со всеми возможными функциями интернет-банкинга, тогда продолжение перечня читайте ниже:
- обмен валют;
- оплата за он-лайн игры, Skype, интернет-услуги;
- возможность просматривать все проводимые с банковской картой операции. Это относится не только к операциям, которые были осуществлены в Интернете, но и к операциям покупки в магазинах с помощью банковской карты, снятие денег с помощью банковской карты через банкомат и пр.;
- работа с депозитами и кредитами (самостоятельный перевод денег на банковские депозиты без посещения банка, получение кредитов также без прямого контакта с банковскими служащими);
- привязка банковского счета или банковской карты к электронным деньгам ( , Webmoney) для пополнения электронного кошелька или для вывода электронных денег на банковский счет или банковскую карту;
- уведомления о перечисленной зарплате, разнообразных акциях и дополнительных возможностях;
- самостоятельная блокировка банковской карты в случае потери или кражи;
- покупка билетов на разнообразные автобусные и авиационные рейсы (даже на такую экзотику, как покупка косметики или билетов на футбольные матчи и т.п.).
Возможно, что-то и упущено в вышеприведенных списках, потому что функций действительно много. Но нужно понимать, что спектр услуг интернет-банкинга в зависимости от банка может быть как шире, так и уже.
Как подключить интернет-банкинг
Вопрос «Как подключить интернет-банкинг» прост, но неоднозначен: с одной стороны, процедура регистрации в интернет-банкинге весьма проста, с другой – многое зависит от конкретного банка. Например, в зависимости от банка можно регистрироваться как прямо на дому за своим компьютером без посещения банка, так и только непосредственно в банке.
Что можно сказать точно, так это то, что если есть возможность регистрации интернет-банкинга дома, тогда можно смело искать в поисковике руководство регистрации нового клиента – там все будет пошагово объяснено. Если обобщить, тогда во время регистрации интернет-банкинга следует помнить следующее:
- Нужно вводить реальные персональные данные: ФИО, номер телефона и пр. Вся информация – конфиденциальная, плюс на номер телефона будут приходить коды (в виде SMS сообщений) для подтверждения входа в интернет-банкинг и платежей.
- Следует иметь при себе паспорт и ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), которые, возможно, нужно будет ввести в процессе регистрации.
- Вы не сможете пройти регистрацию в интернет-банкинге в том случае, если Вы еще не клиент банка. Другими словами, если у Вас еще нет карты или счета в банке.
Первоначальное подключение к интернет-банкингу делается один-единственный раз. Впоследствии каждый раз, чтобы воспользоваться интернет-банкингом, нужно будет проходить простую авторизацию. Для этого нужно ввести логин (иногда в качестве логина используется номер телефона), пароль для входа (статичный пароль, состоящий, как правило, из латинских букв и цифр), пароль для подтверждения (динамичный пароль, который каждый раз изменяется, его посылает банк с помощью SMS на Ваш мобильный телефон).
В некоторых «продвинутых» («электронных») банках, можно даже входить с помощью смартфона, сканируя QR-код. К слову, самые «электронные» банки предоставляют владельцам смартфонов и планшетов приложения для интернет-банкинга.
Безопасность интернет-банкинга
Если говорить о безопасности и надежности, то рекомендую пользоваться интернет-банкингом известных банков. У них, как правило, есть средства и возможности для обеспечения безопасности пользователей. К тому же, эти банки очень беспокоятся о своей репутации, поэтому делают все, чтобы персональные данные клиентов не были доступны хакерам и злоумышленникам.
Могу сказать о себе: за 5 лет использования особых проблем с безопасностью интернет-банкинга не было. Все началось, можно сказать, в принудительном порядке, когда мне пришлось управлять счетом небольшой коммерческой фирмы. Частые посещения банка были утомительны, а предложенная банком услуга интернет-банкинга сильно упростила жизнь. Так как это был счет юридического лица, то заполнение сложных форм с большим количеством цифр было заменено на простые операции на компьютере. Защитой от злоумышленников тогда выступал специальный CD-диск с записанной на него электронно-цифровой подписью.
В дальнейшем, используя интернет-банкинг уже для собственных целей и управляя собственным счетом и картой, мне приходилось пользоваться разными способами защиты, предлагаемыми банком. Сначала это были коды доступа, выдаваемые банком для выполнения любых 50-и операций. Удобно, но надо всегда иметь с собой эти коды. Их можно ненароком потерять, их могут украсть.
Затем в качестве защиты стали выступать SMS-сообщения, присылаемые банком на мой мобильный телефон, с кодами для выполнения операций в интернет-банкинге. Этот сервис оказался более удобным, так как он исправно работает при работающем телефоне и положительном балансе на нем.
Однажды даже пришлось экстренно блокировать банковскую карту. Все сработало безукоризненно, а главное, быстро, без дополнительных звонков в банк.
Если к своей основной банковской карте создать дополнительную карту, например, на имя своего ребенка или супруга (супруги), то с помощью интернет-банкинга можно отслеживать остатки денег по дополнительной карте, пополнять дополнительный карточный счет по мере необходимости, блокировать дополнительную карту и т.п.
Особенно это полезно, если владелец дополнительной карты уезжает в другой город или в другую страну. Здесь услуга интернет-банкинга заменяет собой множество сервисов (денежные переводы, телеграммы о переводе денег и т.п.), к тому же он избавляет от любых комиссий, связанных с подобными переводами денег.
Ложка дегтя в бочку с медом
Конечно, пользователям интернет-банкинга хочется всегда больше, чем предлагают банки. Например, мне пришлось столкнуться с проблемой получения денег с депозита, открытого с помощью услуги интернет-банкинга. Хотелось получить свои деньги обратно с депозита на банковскую карту после окончания его срока с помощью интернет-банкинга, но ничего не получилось и пришлось идти лично в банк. Сотрудник банка объяснил это неудобство борьбой банка за надежность и безопасность вкладов, чтобы никто, кроме меня лично, не смог мои деньги получить. Для меня это было неудобно, хотя безопасность интернет-банкинга, конечно, имеет важное значение.
Обещанные 24 часа обслуживания не всегда соблюдаются. Иногда натыкаешься на надпись «Извините, идут профилактические работы…». Понятно, что нужно обслуживать программы и базы данных, но почему это делается за счет клиентов?!
Как-то пришлось переводить деньги на заграничный счет с помощью интернет-банкинга. Но операция не была принята банком, банк потребовал подтверждения оплаты (к слову сказать – копеечная оплата) документально. Отправленные в банк сканы документов тоже не возымели действия, пришлось ехать в банк лично, оформлять документы валютного контроля по всем правилам обычных (не электронных) банковских операций.
Не всегда переводы даже между собственными счетами (например, между банковским счетом и банковской картой) происходят так быстро, как бы это хотелось, особенно в выходные дни. Это не всегда удобно. Хотя какой-либо эквивалентной замены (например, личное посещение банка) не существует. Эти задержки связаны со скоростью обработки банком операций клиентов.
Надо отдать должное банкам. За 5 лет пользования услугой интернет-банкинга, могу уверенно говорить, сервисы стали значительно удобнее и проще, а скорости обработки операций – быстрее.
Словом, долой напрасные опасения. И пусть новые возможности облегчат Вам жизнь.
P.S. По компьютерной грамотности можно еще прочитать:
Получайте актуальные статьи по компьютерной грамотности прямо на ваш почтовый ящик
.
Уже более 3.000 подписчиков
Под интернет-банкингом понимают электронную систему, с помощью которой можно управлять собственными денежными средствами, причем делать это где угодно и когда угодно. Единственное, что понадобится для работы – компьютер с доступом в интернет.
Любой банк сегодня имеет собственную программу интернет-банкинга. Не стал исключением и Сбербанк. Их программа называется «Интернет-банкинг Сбербанк». Доступ к ней предоставляется банком безвозмездно.
Механизм работы основывается на связи пластиковой карты, точнее ее счета, с собственной учетной записью в системе интернет-банкинга. Войдя в личный кабинет, пользователь получает доступ к своим денежным средствам. Там же можно просмотреть информацию об имеющихся счетах, картах. Если держатель карты сделал вклад или взял кредит, то отобразятся сведения и о них.
Онлайн банкинг Сбербанка позволяет управлять собственными средствами через интернет, необходимость посещать отделение банка отпадает сама собой.
Если интернет-банкингом пользуются частные предприниматели, то услугу еще называют клиент-банком.
Преимущества работы с данной системой
Главными преимуществами интернет-банкинга Сбербанка России являются:
- Выполнение любых операций в онлайн-режиме.
- Отсутствие необходимости обращаться в банк. Это существенно экономит время клиента данной услуги.
- Более низкая комиссия за обслуживание операций в личном кабинете, чем через банковскую кассу. Некоторые платежи производятся без комиссии.
- Отсутствие очередей и ожидания.
- Возможность сделать денежный перевод через интернет банк Сбербанка России. Ходить на почту не придется.
- Быстрота выполнения операций.
- Надежность и безопасность системы.
Способы подключения услуги
Для подключения услуги веб банкинга в Сбербанке нужно:
- Обращение в отделение банка.
- Предъявить паспорт.
- Заполнить заявление, указав номер своего мобильного телефона.
Помните, что подключить онлайн банкинг можно в том отделении Сбербанка России, где была выдана пластиковая карта.
Указывать нужно действующий мобильный телефон. На него будут приходить смс-подтверждения выполняемых операций, а также пароли, необходимые для входа.
Если подключить мобильный банк, то на телефон будут приходить смс-оповещения о расходовании средств и иных операциях.
Воспользоваться личным кабинетом можно будет сразу же после заполнения соответствующего заявления.
Если оформить услугу интернет-банкинга в Сбербанке хочет юридическое лицо, то ему также нужно предоставить в отделение учредительные документы организации.
Подключение через банкоматы и терминалы
Подключить эту услугу можно и самостоятельно, воспользовавшись терминалом или банкоматом. Важно при этом понимать, что доступа ко всем возможным операциям не будет. Полный пакет услуг предоставляется при подключении интернет-банкинга в одном из отделений Сбербанка России.
Подключаем услугу через Мобильный банк
С помощью Мобильного банка можно подключить упрощенную версию интернет-банкинга. Для этого нужно:
- Отправить смс-сообщение на телефон 9 0 0 , указав 5 последних цифр своей пластиковой карты.
- Получить ответное смс-сообщение с паролем для работы.
- Узнать свой логин (идентификатор) можно, обратившись в техподдержку Сбербанка России. Сделать это можно, позвонив по номеру 8 (8 0 0 ) 5 5 5 - 5 5 - 5 0 .
Перед тем как обратиться в службу поддержки, нужно вспомнить кодовое слово (оно выдается вместе с картой). Оператор горячей линии будет спрашивать его, ФИО. Он также может уточнить паспортные данные и информацию о карте и договоре. Все это необходимо для удостоверения личности.
Работа с системой
Для того чтобы воспользоваться услугами интернет банкинга, необходимо ввести логин и пароль. Последний можно получать каждый раз на мобильный телефон при авторизации. Есть и еще один способ – получить пароли в банкомате, сделав соответствующий запрос. Система распечатает 20 одноразовых паролей.
При входе в личный кабинет также придется пройти несколько степеней защиты.
Нужно помнить, что смс-сообщения от Сбербанка приходят только с номера 9 0 0 .
Перед тем как вводить свои данные, стоит удостовериться в том, что вы используете официальный сайт Сбербанка.
Возможности системы
Веб-банкинг подразумевает проведение двух основных видов операций:
*Платежные операции
Сюда входят различные электронные платежи, в том числе оплата услуг ЖКХ, Интернета, различных налогов, штрафов и сборов. С помощью данной услуги можно погашать кредиты, пополнять вклады, оплачивать купленные товары или услуги, переводить деньги, управлять собственным счетом.
Чтобы упростить работу, можно создавать шаблоны операций, например, платежей.
*Информационные услуги
К их числу относят получение различных выписок. Интернет-банкинг позволяет узнать о получении и расходовании средств с карты, о собственных вкладах и счетах. В личном кабинете можно просмотреть информацию обо всех имеющихся картах, даже кредитных. Онлайн банкинг позволяет заполнить заявку на получение кредита или новой банковской карты.
Обратиться к специалистам Сбербанка также можно через личный кабинет.
Предоставляется также полная информация об имеющихся кредитах, можно ознакомиться с графиком их погашения.
Есть возможность заблокировать собственный счет через личный кабинет, при необходимости.
Уровень безопасности
Использование услуг интернет-банкинга совершенно безопасно. Такой высокий уровень защиты обусловлен использованием самых современных технических и информационных средств, а также особых каналов связи. Убедиться в этом может любой пользователь, обратив внимание на адресную строку. Там появляется особая надпись и фоновый цвет. При оплате товаров и услуг нужно обязательно смотреть на строку браузера.
Перед началом использования личного кабинета стоит ознакомиться с инструкциями и рекомендациями Сбербанка о том, как нужно пользоваться картой, чтобы это было безопасно.
Бережно нужно отнестись к хранению пластиковых карт, логинов и паролей, это поможет обезопасить себя от различного рода мошенничеств.
Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.
Статья информирует о популярном направлении развития системы банковского обслуживания клиентов.
Приятного чтения!
Интернет-банкинг - это полноценная и универсальная система электронного банковского обслуживания, разрабатываемая финансовыми учреждениями для корпоративных и частных клиентов. Популяризация безналичных расчетов, доступность интернета и стремительное развитие электронной торговли сделало онлайн-банкинг неотъемлемой частью современного финансового рынка. Подобная форма комплексных виртуальных услуг открывает доступ к открытой учетной записи с помощью электронного устройства (компьютера, планшета и смартфона), после чего клиент финансового учреждения может выполнять различные операции, связанные с платежами, управлением расчётными счетами и сбором статистической информации.
Обслуживание клиентов в системах интернет-банкинга
Классический электронный банкинг (E-банкинг) создан для значительного упрощения процесса взаимодействия финансового учреждения с многочисленными клиентами. Высококлассное дистанционное банковское обслуживание положительно сказывается на скорости осуществления различных транзакций. К тому же каждый клиент получает возможность заказывать отчеты и собирать аналитические данные по движению собственных денежных потоков.
Основные услуги онлайн-банкинга:
- Предоставление информации по разнообразным банковским продуктам (депозиты, кредиты, пластиковые карты).
- Внутренние переводы между расчётными счетами клиента в рамках коммерческого банка, в котором они открыты.
- Оплата покупок, различных сервисов и коммунальных услуг, включая автоматические платежи.
- Межбанковские финансовые операции - переводы на счета и со счетов, открытых в других банках.
- Внутренние и внешние переводы, предполагающие конвертирование валют.
- Конвертация денежных средств непосредственно на открытом банковском счете.
- Блокировка, подача заявки на повторный выпуск и разблокировка карт.
- Ограничение лимита использования денежных средств, хранящихся на расчетном счете клиента.
- Проверка баланса и получение доступа к информации относительно выполненных платежных операций.
В зависимости от используемых на этапе разработки платформы программных и технических решений онлайн-банкинг позволяет выполнять пассивные (проверка баланса и истории учетной записи) и активные (заказ на перевод, открытие срочного вклада) операции. Таким образом, электронный банкинг является ключевым элементом банковского дела для выполнения безналичных расчетов, в том числе и на международном уровне.
Пользователь онлайн-банкинга получает доступ к информированию касательно:
- Открытия, управления и закрытия текущих, карточных или кредитных счетов.
- Действующих кредитных договоров и состояния графика выплаты долга.
- Депозитов и начисления процентных платежей.
- Новых услуг и специальных предложений для постоянных клиентов.
Через систему интернет-банкинга любой клиент может заказать по выгодным расценкам различные сервисы и документы, включая электронные выписки по действующим счетам. Информирование происходит непосредственно на сайте путем всплывающих уведомлений или по SMS на указанный клиентом номер телефона.
Преимущества онлайн-банкинга для финансовых учреждений и клиентов
Получение доступа к интернету позволяет использовать онлайн-банкинг в любом уголке планеты. Клиент получает уникальную возможность воспользоваться всеми необходимыми услугами банка в комфортное для себя время. Следует отметить, что крупные коммерческие банки также предоставляют возможность активировать услугу интернет-банкинга в личном мобильном телефоне. Для получения доступа к этой системе нужно всего лишь скачать и установить официальное приложение на смартфон.
Преимущества электронного банкинга для клиента:
- Банковское обслуживание в режиме 24/7.
- Снижение затрат на выполнение операций, связанных с различными безналичными расчетами.
- Устранение косвенных и прямых незапланированных затрат на обслуживание.
- Привлекательные с точки зрения цен услуги.
- Возможность автоматизации различных платежей благодаря использованию шаблонов.
- Доступ к услугам из любой точки мира без необходимости физического присутствия в банке.
- Контроль текущего счета, включающий мониторинг денежных потоков, баланса и безналичных операций.
- Отсутствие очереди и оперативное банковское обслуживание.
- Быстрый и легкий доступ к статистической информации.
- Консультирование и помощь клиенту в режиме реального времени.
Для подключения к популярной в настоящее время услуге интернет-банкинга достаточно обратиться в любой филиал или зарегистрироваться на официальном сайте банка. Автоматически аккаунты открываются для держателей банковских карт, но в целях активного использования личного кабинета придется подтвердить авторизацию.
Преимущества для банка:
- Увеличение дохода, которое главным образом объясняется сокращением постоянных затрат на выплату зарплаты обширному штату консультантов, экономистов, кассиров и финансовых менеджеров.
- Продуманное распределение ресурсов для привлечения большего числа пользователей.
- Расширение доступного спектра предоставляемых услуг и продуктов.
- Повышение уровня доверия к финансовому учреждению среди клиентов.
- Оперативное электронное банковское обслуживание, ускоряющее процесс совершения транзакций.
- Доступ к дешевому и удобному способу регулярного информирования клиента о новых услугах, текущих комиссиях и процентных ставках или рекламных кампаниях благодаря использованию электронной почты, SMS и push-уведомлений.
- Возможность собирать ценную информацию о клиентах и выполняемых ими операциях.
- Индивидуализация предложений с учетом требований клиентов по предоставлению услуг.
- Создание дополнительного источника для приема платежей.
Выполненные операции тщательно анализируются представителями коммерческого банка, чтобы адаптировать будущие услуги к потребностям клиентов. Продуманный анализ запросов целевой аудитории позволяет создать и подготовить специальные предложения, соответствующие ожиданиям и индивидуальным предпочтениям клиентов. В свою очередь электронные каналы доступа к управлению банковскими счетами и продуктами рассматриваются в качестве идеального источника информирования клиентов, позволяющие повысить интерес к услугам банка.
Безопасность в сфере онлайн-банкинга
Одним из основных недостатков онлайн-банкинга является проблема, связанная с повсеместной защитой конфиденциальных данных. Одновременно с разработкой официальных сайтов финансовые учреждения занимаются также созданием и внедрением высококлассных систем безопасности, препятствующих разглашению секретных данных.
Основные методы обеспечения безопасности безналичных расчётов через систему онлайн-банкинга:
- Простая аутентификация с использованием логина (ID), пароля и PIN-кода.
- Многоуровневая аутентификация, предполагающая применение сертификата пользователя и временного пароля.
- Шифрование процесса передачи данных, реализованное благодаря сертификату SSL.
- Использование электронной подписи.
Для обеспечения полной безопасности в системе онлайн-банкинга используются механизмы многоуровневой аутентификации зарегистрированного пользователя, предназначенные для генерации одноразового пароля. После получения SMS клиент должен ввести проверочный набор цифр для осуществления запланированной операции. Подобный принцип генерации одноразового пароля доступен также в мобильном приложении. Использование сложных систем защиты конфиденциальных данных обеспечивает полную безопасность при осуществлении всевозможных денежных операций, освобождая клиента от необходимости держать при себе дополнительное электронное оборудование.
В результате систематического увеличения объёма выполняемых транзакций посредством использования мобильного и интернет-банкинга требуется постоянное и продуманное совершенствование системы безопасности. Снижения рисков, связанных с безналичными платежами, позволит значительно повысить уровень доверия к банку. Непрерывная работа по ускорению процесса обработки платежей и повышению уровня безопасности виртуальных систем эквайринга делает систему интернет-банкинга одним из главных направлений для развития современного сектора банковских услуг.
В России не перестает совершенствоваться. Механизмом функционирования системы электронных расчетов являются пластиковые карточки, которые включают операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронной системы расчетов населения в торговых организациях. Но самым распространенным станет осуществление услуг через Интернет.
Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.
Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами которого он пользуется.
Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:- экономия времени;
- счета контролируются круглосуточно;
- любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета.
Характеристика интернет-банкинга
Можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга, необходимые для клиентов:
- функциональные возможности (доступные клиентам операции);
- удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
- обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, т. е. чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет такая система.
Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем:
- насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
- насколько понятны и просты установка и настройка программного обеспечения;
- насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.
Защита систем интернет-банкинга должна обеспечивать:
- однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка);
- шифрование передаваемой финансовой информации;
- безопасность каналов передачи информации;
- защиту носителей информации.
Проблемы интернет-банкинга
Рассмотрим проблемы, сопутствующие интернет-банкингу. Таких проблем накопилось уже не мало. Часть их связана со спецификой банковского дела. Часть обусловлена своеобразием сети Интернет.
Основные проблемы интернет-банкинга в России:
- недостаточное предложение услуг;
- плохое развитие персонального сегмента рынка;
- безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.
Рассмотрим каждую проблему интернет-банкинга отдельно.
Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские интернет-услуги. До недавнего времени это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Однако ситуация меняется: в России чувствует себя все увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только.
Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка — это кадровая проблема . Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы . Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо.
На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы . В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают, что Интернет — это опасно и нам он не нужен. Позиция вторых противоположна: «Интернет — это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы это нам не стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью Интернет. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго — расходование значительных средств без конкретной отдачи.
Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, — нужно просто продолжать его освоение.
Существуют еще и серьезные технические трудности , и проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью (ЭЦП).
Основных технических проблем несколько:- Во-первых, реализация . В дополнение к обычным трудностям добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии.
- Во-вторых, создание нужной конфигурации . Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. Вследствие этого обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку дешевле.
- В-третьих, защита . Специалисты отказываются обсуждать ее в техническом аспекте.
Наряду с другими проблемами расширения рынка интернет-банкинга две причины — недостаточное предложение услуг и проблемы безопасности, — безусловно, являются ключевыми для сегодняшнего этапа его развития в России. Остается надеяться, что отечественные банки, наконец, поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы.
Тенденции развития интернет-банкинга
Хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России.
Во-первых , возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов — юридических лиц.
Во-вторых интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.
В-третьих , расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные.
В будущем году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.
В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.