Введение
Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбанковский кредитный рынок(МБК) представляет собой крупный сегмент финансового рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. Основной характеристикой МБК является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность МБК определяется его элементами – банковскими ресурсами и залоговой стоимостью, характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении. В общем виде сущность МБК – это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком-кредитором и банком-заемщиком.
Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются и покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.
Рынок кредитных ресурсов отличается от других сегментов финансового рынка своей универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, поскольку он связывает многообразные межбанковские отношения и различные банковские операции. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения операций на других более доходных сегментах финансового рынка. Межбанковский рынок – часть рынка ссудных капиталов, на котором временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки.
Как известно, рынок межбанковских кредитов в развитой рыночной экономике является одним из важнейших секторов финансового рынка. Но, к сожалению, данный сектор экономики переживает достаточно трудные времена.
При написании работы я поставила перед собой следующие задачи:
– изучить сущность межбанковского кредитного рынка, его становление, функции, виды, а также современное состояние и развитие;
– рассмотреть основные тенденции и перспективы развития межбанковского кредитного рынка в условиях экономического кризиса.
Таким образом, цель работы – анализ сущности и цели межбанковских кредитов.
Объект исследования – межбанковские кредиты и рынок МБК.
Предмет исследования – межбанковский кредит, функции и цели МБК, участники рынка МБК и организация межбанковского кредитования.
межбанковский рынок кредитный кризис
1. Сущность межбанковского кредита
1.1 Понятие межбанковского кредита
В начале становления российской банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит (МБК). Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику.
Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.
Рынок кредитных ресурсов отличается от других сегментов финансового рынка своей универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, поскольку он опосредствует многообразные меж банковские отношения, связанные с различными банковскими операциями. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.
Начало торговли кредитными ресурсами относится к 1991 г., когда Московская международная и Московская центральная фондовые биржи начали проводить кредитные аукционы. Дальнейшее развитие рынка межбанковских кредитов связано с созданием Межбанковского финансового дома и Межбанковского объединения «Оргбанк», на площадках которых также преобладала аукционная форма проведения торгов. Они проходили один раз в неделю, что создавало определенные сложности у банков-участников в условиях быстро меняющейся конъюнктуры рынка. Для решения этих проблем стали использоваться кредитные магазины, через которые появилась возможность ежедневно выставлять заявки на покупку и продажу ресурсов и оперативно реагировать на изменения конъюнктуры рынка .
Задачи, решаемые на рынке межбанковского кредита:
1. Обеспечение текущей ликвидности (платежеспособности) банка. Рынок МБК – уникальный инструмент для быстрого привлечения ресурсов в достаточно крупных объемах, поэтому задача обеспечения ликвидности решается на этом рынке наиболее естественным путем. Но не следует ее путать с задачей «латания дыр», поскольку, если ресурсы, привлеченные на рынке МБК, не работают с достаточной эффективностью, банк попадает в порочный круг роста издержек на обслуживание долга, теряет имидж и в конечном итоге становится неплатежеспособным.
2. Привлечение ресурсов для реализации краткосрочных и среднесрочных проектов банка. Здесь важно подчеркнуть два обстоятельства: соответствующие проекты должны иметь относительно короткий период окупаемости (не более года) и высокую эффективность.
3. Получение прибыли за счет размещения на рынке временно свободных денежных ресурсов банка. Для корректного решения этой задачи необходимо, прежде всего, определить срок, на который предоставляются МБК.
4. Получение спекулятивной прибыли на рынке МБК, т.е. проведение одновременных операций купли и продажи МБК с определенной маржей (так называемый арбитраж). Здесь наиболее существенным обстоятельством является соответствие сроков привлеченных и размещенных ресурсов.
5. Обмен денежными средствами с другими рынками краткосрочных финансовых активов. Здесь самыми важными особенностями являются согласование сроков проведения операций (с учетом документопробега) и наличие равной ответственности контрагентов за несвоевременное проведение платежа.
6. Создание и поддержание положительного имиджа банка. Очевидно, что банк, постоянно выступающий в роли кредитора на рынке МБК, достаточно наглядно демонстрирует свою платежеспособность. Не менее важны также объемы операций на рынке МБК и аккуратность в проведении расчетов по МБК. Рынок МБК очень тесный и любой промах на этой площадке становится известен практически сразу всем его активным участникам.
7. Установление партнерских отношений с другими банками. Как правило, кредиты на рынке МБК сейчас предоставляются в рамках так называемых генеральных соглашений о сотрудничестве. Наличие большого числа таких соглашений и регулярная работа по ним неизбежно приводят к действительному сотрудничеству, взаимному доверию и партнерству между банками.
8. Сбор информации о деятельности и развитии других банков. Вышеупомянутые соглашения между банками предусматривают регулярный обмен балансами и прочими документами, которые в достаточной степени характеризуют деятельность контрагентов. Банк, активно работающий на рынке МБК, постепенно становится обладателем уникальных данных, необходимо лишь суметь грамотно обработать эту информацию.
9. Получение прибыли за счет проведения нетрадиционных межбанковских операций .
Зачастую межбанковские кредиты могут принимать завуалированную форму: депонирование средств на корреспондентском счете банка; купля-продажа банковских векселей, а также просроченных и не просроченных межбанковских кредитов (это обычно делается после очередных кризисов). Такие операции позволяют в ряде случаев избежать нарушения нормативов или инструкций ЦБР, уменьшить налогооблагаемую базу при сохранении объема прибыли, просто получить дополнительную прибыль (а иногда, за счет нетривиальности операции – и сверхприбыль).
Наиболее тесно рынок МБК взаимодействует с межбанковским рынком купли-продажи валюты (прежде всего, долларов США). Взаимосвязь этих рынков обусловлена практически полным совпадением их характерных черт. Почти все отличительные особенности рынка рублевых МБК, перечисленные ранее, относятся и к валютному рынку, в том числе:
– большое число контрагентов и значительные объемы операций;
– замкнутость рынка;
– использование встречных платежей;
– ликвидность рынка;
– мобильность;
– нестабильность;
– персонификация.
Существенным отличием валютного рынка от рынка МБК является присутствие на нем ЦБР, который при необходимости проводит здесь свои крупномасштабные интервенции, полностью изменяющие текущие тенденции и ожидания участников рынка. Другими словами, фактически Банк России задает или даже «назначает» курс на валютном рынке.
Основной задачей рынка межбанковского кредитования является регулирование ликвидности финансовых институтов. Получение прибыли от размещения временно свободных средств на рынке межбанковского кредитования вторично, поскольку вопрос поддержания ликвидности всегда будет одним из самых актуальных для банков. Любая кредитная организация, зарегистрированная на территории РФ, обязана выполнять нормативы ликвидности, установленные Банком России. Они показывают степень надежности финансового положения банка, его способность выполнять обязательства перед клиентами. Невыполнение нормативов чревато претензиями со стороны регулятора и даже отзывом лицензии.
При размещении валютных депозитов, так же как и при выдаче валютных кредитов банки обмениваются финансовой отчетностью друг с другом. На основе анализа определяется объем валютных операций и заключаются генеральные соглашения о межбанковском сотрудничестве.
Важную роль в обеспечении нормальных условий функционирования денежного рынка играет межбанковский рынок. Его роль определяется тем, что межбанковский рынок:
=> Является объектом государственного регулирования;
=> Служит механизмом влияния государственных органов на деятельность коммерческих банков, состояние денежно-кредитной и валютной системы и непосредственно на экономику в целом;
=> Является важной составляющей финансового рынка.
Межбанковский рынок - это часть рынка ссудных капиталов (денежного рынка), где временно свободные денежные ресурсы кредитных институтов привлекаются и размещаются банками между собой преимущественно в форме краткосрочных межбанковских депозитов на короткие сроки.
Наиболее распространены сроки депозитов - 1, 3, 6 месяцев, предельные - от одного дня до 2 лет. Средства межбанковского рынка используются коммерческими банками не только для краткосрочных, но и среднесрочных и долгосрочных активных операций, регулирования балансов, выполнения требований центральных банков. Процентные ставки учитывают расходы коммерческих банков, кредитный риск, соотношение спроса и предложения, конъюнктуры рынка и другие факторы и являются базовыми при расчете процентных ставок по другим, более долгосрочным кредитам на национальном и международных рынках ссудных капиталов.
Межбанковские депозиты связанные с активными депозитными операциями банков, то есть вложением временно свободных средств одних банков в другие кредитные учреждения, в том числе Центральный банк. Внесения депозитов коммерческими банками в Центральный банк в рамках обязательных резервов является одним из методов регулирования совокупного денежного оборота страны. Согласно действующему законодательству, в Украине коммерческие банки имеют право на получение от НБУ, как банка последней инстанции, кредитов через кредитные аукционы, ломбардные операции, переучет векселей на условиях двусторонних соглашений.
Межбанковские кредиты - один из основных источников формирования банковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность банковским учреждениям пополнять собственные кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при недостатке - покупает на рынке.
На практике используются следующие основные разновидности межбанковского кредита:
=> Овердрафт по корреспондентским счетам: на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
=> Овернайт - предоставленные (полученные) другим банком; предоставляются на срок не более одного операционного дня, используется для завершения расчетов текущего дня;
=> Операции РЕПО - связанные с покупкой ценных бумаг на определенный период с условием обратного их выкупа по заранее оговоренной цене или с условием безотзывной гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.
=> "Короткие деньги" - краткосрочные межбанковские кредиты, выдаваемые на срок от одного дня до двух недель, преобладают на кредитном рынке.
Одной из самых распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций является межбанковские займы. Текущая ставка по межбанковским кредитам - важнейший фактор, определяющий учетную политику конкретного коммерческого банка по другим видам кредитов. Конкретная величина этой ставки зависит от Центрального банка, который является активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие регулирования на нем может вызвать кризис межбанковских платежей.
В Украине субъектами межбанковского рынка являются коммерческие банки, которые выступают в роли финансовых посредников при перераспределении средств и осуществлении платежей на финансовом рынке. НБУ проводит операции по рефинансированию коммерческих банков. Кредитные ресурсы предоставляются в виде прямых и ломбардных кредитов, переучета векселей и проведения кредитных аукционов. Эти операции проводятся тогда, когда коммерческие банки испытывают трудности и не могут в короткое время привлечь ресурсов из других источников. НБУ играет роль кредитора последней инстанции. Такие кредиты краткосрочные, выдаются под высокие проценты и требуют обеспечения залогом.
Коммерческие банки, как экономически независимые кредитные институты, самостоятельно устанавливают уровень процентной ставки по межбанковским кредитам в зависимости от спроса и предложения на межбанковском рынке и уровня учетной ставки.
Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных соглашений с определением прав и обязанностей сторон и соответствующим оформлением прав с межбанковских кредитов. Предоставление межбанковского кредита сопровождается открытием счетов в соответствии с планом счетов бухгалтерского учета банков Украины. Спорные вопросы решаются по закону или через третейский суд.
Коммерческие банки получают кредиты в НБУ в форме переучета и перезалога ценных бумаг, а также в результате покупки свободных кредитных ресурсов на межбанковском рынке (в первую очередь, у того же НБУ). Общий объем межбанковских кредитов ограничивается двукратным размером собственных ресурсов банка. Таким образом коммерческие банки решают тактические проблемы, связанные с текущими операциями.
Банки проводят операции на межбанковском рынке через пассивные операции, получая доступ к кредитным ресурсам для быстрого повышения уровня ликвидности. Этот рынок традиционно является источником таких ресурсов. Коммерческие банки должны использовать их по назначению, иначе это приводит к кризису доверия и упадка рынка. Для банков кредиты являются срочными обязательствами. Это самые дорогие ресурсы, но доходность от операций с ними не очень велика. По законодательству Украины банки могут брать кредиты на межбанковском рынке под залог государственных ценных бумаг, включенных в ломбардного списка НБУ. С 1995 года в Украине вошли в обращение облигации внутреннего государственного займа и внутренних местных займов. НБУ разрешил ломбардные кредиты коммерческих банков под их обеспечение (сумма таких кредитов не должна превышать 75% номинальной стоимости портфеля ценных бумаг банка). Срок пользования ломбардным кредитом составил 10 дней. Плата за ломбардный кредит устанавливалась решением Правления НБУ и была выше учетной ставки. С первой половины 1998 года по связи с резким уменьшением объемов рынка государственных ценных бумаг в такой форме ломбардный кредит практически не предоставлялся.
Ломбардный кредит - кредит, предоставляемый НБУ коммерческом банке путем рефинансирования под залог государственных ценных бумаг, золотовалютных запасов и иных ценностей, список которых утверждается Правлением НБУ и которые являются собственностью коммерческого банка и учитываются на его балансе.
Проведение операций на межбанковском рынке влияет на платежеспособность коммерческих банков из-за возможности рефинансирования в НБУ. Ресурсы межбанковского рынка относятся к сфере обеспечения ликвидности коммерческих банков, если рассматривать эту ликвидность как поток средств с учетом возможности банка получить кредит на межбанковском рынке и обеспечить поступление наличности от операционной деятельности. Недостаток ликвидных средств подталкивает коммерческие банки к операциям на межбанковском рынке и установление нормы ликвидности на отчетную дату.
Денежный рынок - это особый сектор рынка, на котором осуществляются покупка и продажа денег как специфического товара, формируется спрос, предложение и цена на этот товар. Важную роль на рынке играет ссудный процент, который выступает важным элементом всей денежно-кредитной политики государства, через НБУ определяет и регулирует его уровень. Основными инструментами денежного рынка являются краткосрочные ценные бумаги, денежные суррогаты со сроком действия до одного года. Денежный рынок характеризуется высокой ликвидностью финансовых активов, обращающихся на нем, эффективным использованием временно свободных средств, относительно простой системой ценообразования; на рынке осуществляется накопление, оборот, распределение и перераспределение денежного капитала между сферами национальной экономики. Государство использует ресурсы рынка для финансирования своих расходов и покрытия бюджетного дефицита. Это рынок с наименьшим уровнем финансового риска. Основными субъектами денежного рынка являются кредиторы, заемщики и финансовые посредники.
1. С какими рынками связан денежный рынок?
2. Из каких составляющих формируется спрос на деньги?
3. Какие факторы влияют на предложение денег?
4. Какие объекты и субъекты формируют денежный рынок?
5. Какие факторы влияют на конъюнктуру денежного рынка?
6. Распределить инструменты денежного рынка по степени ликвидности, срочности, доходности. Дать им характеристику.
7. В чем заключаются общие и отличительные черты учетной, валютного и межбанковского рынка?
8. Какие инструменты учетной рынке? Раскрыть их особенности вращения на отечественном рынке.
9. Сущность онкольного и вексельного кредитов, общие черты и различия между ними. Какой из этих кредитов наиболее распространенный в Украине?
10. Каким образом формируются средства межбанковского рынка?
11. С какими банковскими операциями связаны межбанковские депозиты?
12. Что является основным источником формирования банковских кредитов?
13. Назвать основные направления использования средств межбанковского рынка. Каким образом эти средства используются в Украине?
14. Каким образом взаимосвязаны текущая ставка по межбанковским кредитам, учетная ставка конкретного банка по выданным ссудам и официальная учетная ставка Центрального банка?
Литература: 2; 7, 9; 13; 16; 21; 24; 26; 28; 33; 35; 38; 42; 45.
Межбанковское кредитование — это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных денежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.
Система межбанковского кредитования имеет два уровня: первый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между различными коммерческими банками.
В современных условиях для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.
Межбанковский механизм является основным источником заемных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.
Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.
В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2-7 дней,
8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день — 1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.
Рынок межбанковского кредитования России весьма узок. На долю наиболее активных 30 банков приходится около 60% рынка межбанковского кредитования (МБК). Невысокая активность на МБК и рост доли рынка среди банков свидетельствует о невысоком уровне доверия на межбанковском рынке в целом.
Исследования показывают, что оборачиваемость средств на межбанковском рынке на сроки до 1 недели составляет около 90% всего объема межбанковских сделок.
Таким образом, оценивая уровня активности банков на краткосрочном межбанковском рынке, проводится оценка уровень активности банков на рынке краткосрочного межбанковского кредитования и эффективность управления краткосрочной ликвидностью в банковском секторе.
По степени вовлеченности в межбанковский рынок российские банки можно классифицировать на три эшелона.
Межбанковские кредиты
Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому, или депозиты банка, размещаемые в других банках.
Субъектами кредитных отношений в данном случае являются банки — коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают эти ресурсы на рынке межбанковских кредитов — денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.
В состав участников рынка межбанковских кредитов наряду с банками, которые проводят свои операции нерегулярно, входят активные операторы рынка межбанковских кредитов — банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет. Последние могут выступать в качестве заемщиков или кредиторов. Их доход — процентная маржа, т.е. разница между ставками размещения и привлечения средств.
Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, брокерскую контору и др.). Межбанковский кредит — довольно дорогой кредитный ресурс, однако, в отличие от депозитов, по ним не устанавливаются резервные требования , и потому вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.
Ставки межбанковских кредитов
Цена кредитных ресурсов — процентная ставка по кредиту на рынке МБК — складывается под воздействием спроса и предложения. Представление о состоянии рынка МБК дают специальные показатели, к числу которых относятся:
- MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate) — средняя ставка по предложениям на продажу;
- MIBID (Moscow Interbank Bid) — средняя ставка по предложениям на покупку;
- MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) — средневзвешенная фактическая процентная ставка по МБК.
Перечисленные выше показатели исчисляются по крупнейшим банкам России — участникам рынка МБК.
Уровень процентных ставок на рынке МБК дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
Чтобы начать работу на рынке МБК, коммерческий банк должен рассчитать лимит для банка-контрагента. Существуют специальные методики расчета лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок отдельных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаше всего лимит рассчитывается на основе данных о собственном капитале банка-контрагента с помощью специального синтетического коэффициента. отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом.
Контракты на рынке МБК носят в основном долговременный характер. Кредитные сделки заключаются на основе генерального соглашения об общих условиях проведения операции на внутреннем валютном и денежном рынках. В российской практике МБК предоставляются банками без обеспечения как бланковые кредиты, единственной гарантией возврата которых является кредитный договор.
Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка-заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, а также через систему REUTERS DEALING-2000. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубли, в одном из РКЦ, клиринговом центре или в банке, через который осуществляются расчеты.
Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:
- нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);
- нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;
- нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;
- развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;
- нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.
Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов, передаваемых в электронном виде, наравне с оригиналами.
При наличии временно свободных денежных ресурсов либо потребности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся следующие условия:
- сумма и валюта МБК;
- процентная ставка и сроки уплаты процентов;
- даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета;
- инструкции по осуществлению соответствующих платежей;
- ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.
Сделка считается заключенной в момент получения стороной, направившей оферту (оферента), ответа другой стороны (акцептанта). При этом ответ стороны о согласии заключить сделку на условиях, отличных от предложенных другой стороной, не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой.
Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет заемщика по дату зачисления средств на корреспондентский счет кредитора.
Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов у заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.
Погашение межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока кредита. В случае если полученная от заемщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет право в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК. а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка погашения, указанного в платежном поручении заемщика.
Досрочный возврат межбанковского кредита или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного согласия кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования, установленный соответствующей сделкой.
Межбанковское кредитование также может осуществляться в виде взаимного кредитования корреспондентских счетов. При временном недостатке средств на расчетном счете ЛОРО банка-корреспондента ему предоставляется овердрафтный кредит, условия которого обычно оговариваются в корреспондентском соглашении. В случае предоставления внутридневного овердрафта проценты за кредит рассчитываются исходя из срока пользования кредитом, рассчитанного в минутах. Также может устанавливаться фиксированная сумма за пользование денежными средствами в течение дня. Банк-заемщик оплачивает задолженность по процентам за предоставленный овердрафт на основании выписки по корреспондентскому счету НОСТРО.
См.также: Кредиты Банка России
Возможность предоставления межбанковского кредита позволяет финансово-кредитным учреждениям с максимальной рациональностью и эффективностью использовать свои активы. То есть, давать в долг, как правило, под небольшой процент, невостребованные на текущий момент денежные средства.
Доступность краткосрочных кредитов помогает банкам поддерживать свою ликвидность, в полном объеме, отвечая по своим обязательствам в случае нехватки средств, когда они должны поступить в ближайшее время.
Как осуществляется межбанковское кредитование
Межбанковские кредиты — это займы в виде кредитных линий, которые банки открывают друг на друга. Для этого банковские учреждения:- обмениваются уставной документацией;
- заключают договора;
- устанавливают кредитные лимиты.
Главный кредитор рынка — Центробанк России. Чаще всего заимствование денежных средств осуществляется на основе разовых кредитных соглашений или при помощи размещения депозитов в других банковских учреждениях.
На рынке межбанковского кредитования сделки заключаются тремя способами:
- прямой контакт одного банка с другим;
- при участии межбанковского брокера;
- с использованием электронных торговых площадок.
- крупнейшие банки с участием государства;
- банковские учреждения второго эшелона;
- все остальные финансово-кредитные учреждения.
Межбанковские кредиты — это краткосрочные займы, которые выдаются на один день (overnight) или на более длительное время, если сума кредита невелика.
Разновидности межбанковских кредитов
Как правило, кредиты на межбанковском рынке предоставляются на короткий срок для поддержания текущей ликвидности банков, их платежеспособности, а также обеспечения стабильности работы. Как было сказано ранее, источник межбанковских займов — временно свободные средства финансово-кредитных учреждений, а также депозиты, хранящиеся на счетах банков (корреспондентских) в Центробанке России.Существует несколько разновидностей межбанковского кредита, применяемых на практике:
- Кредит «овернайт». Заем, предоставляемый на один операционный день. Используется для завершения текущих расчетов за день.
- Кредит «овердрафт». Заем по корреспондентскому счету (открывается одним банковским учреждением в другом с целью предоставления кредитов или получения денежных средств от предприятий, сотрудничающих с банком).
- Денежные средства, привлеченные по операциям РЕПО (сделка, предполагающая продажу ценных бумаг с последующим их выкупом по заранее оговоренной стоимости).
Главная выгода межбанковского кредита для финансово-кредитного учреждения — это оперативность получения займа, поскольку от этого зависит стабильная работа банка.
Отсутствие проблем на рынке межбанковского кредитования является залогом стабильной работы банковского сектора в целом. Даже временные проблемы с финансами у крупного банковского учреждения могут спровоцировать череду невозвратов коротких займов банков друг другу, что неизбежно приводит к межбанковскому кризису.
Данные о состоянии рынка межбанковских кредитов находятся в свободном доступе. Эта информация очень полезна, как для руководителей компаний, так и для частных лиц. Проанализировав эти цифры можно спрогнозировать кризис банковской системы.
Форекс представлен на портале в режиме реального времени.
На сайте перечислены основные виды сделок и контрактов, обычно применяемые в торговле на мировых биржевых площадках. Единый межбанковский курс системы электронной торговли позволяет мгновенно проводить обменные операции между финансовыми учреждениями. Межбанковские торги на внебиржевом рынке Форекс имеют дневной оборот в 7 трлн. долларов США.
| Type | Last | Chg. | Chg.% | Time |
|---|---|---|---|---|
| EURUSD Курс евро к доллару | 1.10332 | -0.00390 | -0.35223 | |
| AUDCAD Australian Dollar / Canadian Dollar | 0.95727 | +0.04830 | +5.31371 | |
| AUDUSD Курс австралийского доллара к доллару сша | 0.71501 | +0.02858 | +4.16357 | |
| EURCHF Euro / Swiss Franc | 1.14008 | +0.04072 | +3.70397 | |
| EURGBP Euro / Great Britain Pound | 0.88431 | -0.00122 | -0.13777 | |
| EURJPY Euro / Japanese Yen | 125.8 | +6.122 | +5.115 | |
| GBPJPY Great Britain Pound / Japanese Yen | 145.402 | +10.314 | +7.635 | |
| GBPUSD Курс фунта к доллару | 1.24728 | -0.00235 | -0.18806 | |
| NZDUSD New Zealand Dollar / US Dollar | 0.66833 | +0.03278 | +5.15774 | |
| USDCAD Курс канадского доллара к доллару сша | 1.33885 | +0.01468 | +1.10862 | |
| USDCHF US Dollar / Swiss Franc | 1.01425 | +0.02136 | +2.15130 | |
| USDJPY Курс йены к доллару | 111.931 | +3.832 | +3.545 | |
| USDCNH Курс китайского юаня к доллару США | 7.08009 | -0.00526 | -0.07424 |
Популярные котировки
brentoil , GAZP , Gold , SBER , bitcoinusd , EURUSD , USDRUR , AAPL , ROSN , futrts , GBPUSD , LKOH , Litecoin , aeroflot , sugar , rostelecom , EURRUR , VTBR , USDJPY , wtioilПолный список
Курс валют на межбанковском рынке публикуется на портале ежедневно, кроме выходных дней. Сделки купли-продажи валюты совершаются непрерывно в течение дня - как на всех мировых биржах, так и на внебиржевом рынке Форекс, при помощи современных средств электронных коммуникаций.
Наличие спроса и предложения участников торгов: национальных банков стран, коммерческих банков, брокерских контор, пенсионных фондов, страховых компаний, объединений трейдеров, промышленных и финансовых групп определяет, как изменяются курсы рынка в определённый период времени относительно той или иной валютной пары.
Межбанковские торги проходят на Форексе и нескольких мировых биржах, путём заключения между финансовыми учреждениями следующих видов сделок:
1. С немедленной поставкой денежных средств:
a) с немедленной поставкой и оплатой валюты - сделка TOD (от англ. today - сегодня);
b) с оплатой по фиксированной цене на следующий день - сделка TOM (от англ. tomorrow - завтра);
c) с оплатой по фиксированной цене через день после даты заключения контракта - сделка «спот».
2. С поставкой валюты в определённый срок:
a) форвардные контракты - предусматривающие индивидуальные в каждом конкретном случае: условия платежа, сроки поставки, объём позиции, место проведения расчёта;
b) фьючерсные - контракты стандартного типа, используемые на всех биржах мира и обязательные к выполнению участниками торгов;
c) опционы - сделки, в которых приобретатель получает право - но не обязательство, купить или продать в будущем по оговоренной заранее стоимости «страйк» определённое количество денежных средств;
d) валютные свопы - банковские операции по купле-продаже по межбанковскому курсу валют
с моментальной поставкой и одновременной обратной сделкой на обозначенный срок с этими же денежными единицами.
Путём участия в сделках на внебиржевом рынке Форекс, центральные банки различных стран получают дополнительные рычаги воздействия на стоимость национальной валюты. Применение системы электронной торговли ECN позволяет до минимума сократить время проведения банковских обменных операций на внебиржевом рынке.
Оборот дневной торговли на межбанковском рынке Форекс растёт с каждым годом и, по данным на 2016 год, уже превышает сумму в 7,6 трлн. долларов США.